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¿Cómo funcionan los deducibles del seguro?

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Nunca tiene que presentar un reclamo de seguro, pero si lo hace, al menos se le reembolsará por cada centavo que haya gastado, ¿verdad?

Antes de que su compañía de seguros le pague algo, restará el deducible de su seguro, lo que significa que probablemente saldrá dinero de su bolsillo.

Pero existen oportunidades para ahorrar dinero si comprende cómo funcionan los deducibles del seguro. Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un deducible de seguro?

Cuando realiza un reclamo, el deducible de su seguro es el monto que debe cubrir antes de que intervenga su compañía de seguros.

Los montos deducibles del seguro generalmente se incluyen en la póliza de dos maneras:

  • Como una cantidad específica en dólares.

  • Como un porcentaje del monto total de la póliza de seguro.

Diferentes tipos de seguro aplican estos deducibles de diferentes maneras. Por ejemplo, con las pólizas de seguro para propietarios de viviendas y automóviles, pagará un deducible separado por cada reclamo individual. Sin embargo, con el seguro médico, un deducible cubre todas las reclamaciones dentro de un año calendario.

Independientemente de cómo se aplique el deducible, su seguro comenzará a contribuir una vez que se alcance el deducible.

Elección del deducible del seguro

Con la mayoría de las coberturas, puede cambiar su deducible, convirtiéndolo en una valiosa herramienta para ahorrar dinero. Por ejemplo, una compañía de seguros reducirá su prima general si tiene un deducible más alto, porque asume más riesgos.

Si no tiene una queja, puede terminar ahorrando dinero cada mes. El riesgo es que si tiene que presentar un reclamo, podría tener gastos de bolsillo sustanciales. Por lo tanto, es fundamental que elija un deducible que sepa que puede pagar.

Los deducibles son una parte casi inevitable de la mayoría de los tipos de seguros. Hay pólizas sin deducibles, pero generalmente tienen primas muy altas.

Aunque hay casos en los que no se aplica un deducible, como la cobertura de responsabilidad civil para automóviles, la mayoría de las situaciones requerirán que pague algo antes de que la compañía de seguros cubra el resto.

Deducible del seguro médico

El deducible del seguro médico es lo que paga por los servicios cubiertos antes de que el plan comience a pagar.

Es importante recordar que alcanzar su deducible anual a menudo no significa el final de sus gastos de bolsillo. Aún eres responsable de cualquier solicitud copagos o coseguros de salud sobre los servicios cubiertos. Sin embargo, la mayoría de los planes tienen un límite superior que limita la cantidad que debe pagar por las facturas médicas antes de que todos los costos estén cubiertos por completo.

Los planes familiares a menudo tienen deducibles separados más pequeños para los miembros individuales de la familia y un deducible combinado más grande para toda la familia. Con estos planes, el seguro comienza a pagar los reclamos cubiertos en estos escenarios:

  • Un individuo cumple con su propio deducible. En este caso, solo esa persona tiene cubiertos sus gastos.

  • Los gastos combinados de toda la familia cubren el deducible de la familia. En este punto, cada miembro de la familia está completamente cubierto independientemente de si ha alcanzado sus deducibles individuales.

Deducible del seguro de automóvil

Solo ciertas partes de su seguro de automóvil tienen un deducible. Responsabilidad civil de automóvilespor ejemplo, no requiere deducible; sin embargo, la cobertura de responsabilidad solo cubre daños causados ​​a otros, no daños a usted o su automóvil. Dependiendo de su estado, también puede estar disponible otra cobertura no deducible.

Después de presentar una reclamación, su aseguradora determinará la cantidad cubierta, restará el deducible y proporcionará la diferencia. El mismo proceso se repite para cada nueva solicitud, por lo que paga el deducible cada vez.

Diferentes tipos de cobertura, por ejemplo seguro a todo riesgo o colisión - todos traen su propio deducible. Cuanto mayor sea el deducible elegido, menor será la prima mensual.

Seguro deducible por propietarios

Dependiendo del deducible que elija, las apuestas pueden ser muy altas cuando se trata de Seguro para propietarios de casas.

Los deducibles de seguro de propietarios se pueden mostrar como un monto en dólares o como un porcentaje. Con una cantidad en dólares, su deducible se aplica a cada reclamo y se resta de lo que le paga la compañía de seguros. Los deducibles de seguro típicos para propietarios varían de $ 500 a $ 2,000. Un deducible más alto le dará un alivio mensual en su prima, pero pagará más de su bolsillo si tiene que presentar un reclamo.

Los deducibles porcentuales funcionan de manera un poco diferente. En lugar de pagar una cantidad predeterminada, acepta pagar un porcentaje del valor asegurado de su vivienda por cada reclamación, generalmente alrededor del 2%. Hay algunas cosas importantes que debe saber sobre los deducibles porcentuales:

  • A menudo son necesarios para desastres naturales. como huracanes, viento, granizo y terremotos, incluso si el resto de la póliza tiene un deducible en dólares.

  • Incluso un pequeño porcentaje puede generar un gran gasto. Digamos que su casa tiene un valor asegurado de $ 300,000 y un deducible por huracán del 5%. Si sufre daños en un huracán, sería responsable de hasta $ 15,000 antes de que su compañía de seguros comience a pagar.

  • Si aumenta el valor asegurado de su vivienda, también aumenta su deducible. Usando el mismo ejemplo anterior, si una adición o remodelación aumenta el valor asegurado de la casa a $ 325,000 con el mismo deducible del 5%, ahora debe pagar $ 16,250 antes de que el seguro entre en vigencia.

Antes de elegir una cantidad fija en dólares o un porcentaje de deducible, asegúrese de poder pagar el deducible si tiene un reclamo.

Dependiendo de dónde viva, es posible que deba comprar un seguro contra inundaciones además de la póliza de su propietario. Pagar una prima más alta puede reducir el deducible de su seguro contra inundaciones, pero no está exento de riesgos.

Las pólizas de seguro contra inundaciones cubren la estructura física y el contenido dentro de esa estructura por separado, por lo que si tanto la estructura física como su contenido fueron dañados por la misma inundación, debe pagar deducibles por ambas reclamaciones.

Deducible del seguro para inquilinos

Debido a que su póliza solo lo cubre a usted y sus pertenencias, no la estructura física del edificio, el seguro para inquilinos los deducibles son siempre sumas globales en dólares. En algunos casos, como elementos específicos de valor agregado que ha agregado a su póliza o reclamos en su contra, no se aplica deducible.

Cotizaciones de seguros para inquilinos tienden a ser más bajas que las de los propietarios de viviendas y, por lo tanto, primas mensuales más económicas, por lo que aumentar el deducible puede no tener el mismo impacto en los ahorros generales que con otras coberturas.

Deducible de seguro de vida

Esto es bastante simple: las pólizas de seguro de vida no tienen deducibles. Cuando hay un "reclamo" sobre la póliza de seguro de vida de alguien (es decir, la persona asegurada muere), el beneficiario recibe el beneficio completo sin ningún deducible.

Otros tipos de deducibles de seguros

Seguro de telefonía móvil con deducible

Operadores populares como T-Mobile, AT&T y Verizon entregan planes de seguro para teléfonos móviles que implican un deducible para cada reclamo elegible. El seguro proviene de un tercero y, si lo prefiere, puede comprarlo directamente del proveedor en lugar de hacerlo a través de su proveedor.

Según el proveedor que elija y el tipo de teléfono que tenga, el deducible puede ser de $ 249 o más.

Deducible del seguro de cuidados a largo plazo

A pesar de que seguro de cuidados a largo plazo no tiene deducible, tiene un "período de eliminación" que funciona como un deducible. El período de eliminación requiere que el titular de la póliza pague el tratamiento durante un período de tiempo establecido, como 90 días, antes de que la póliza comience a pagar.

Deducible del seguro para mascotas

Seguro de mascotas Por lo general, las pólizas tienen deducibles anuales, que pueden variar de $ 0 a $ 1,000 o más. Al igual que con otros tipos de seguros, llevar un deducible muy bajo (o nulo) dará como resultado primas más altas.

Algunas aseguradoras tienen deducibles basados ​​en la condición actual de la mascota en lugar del año de cobertura, por lo que una vez que se alcanza el deducible para la condición, no se restablecerá independientemente del año en que se realice la reclamación.

Deducible de seguro de viaje

Seguro de viaje A menudo se vende como un paquete que cubre varias situaciones difíciles posibles, como cancelación de viaje, pérdida de equipaje y atención médica de emergencia. Los deducibles pueden variar ampliamente.

Al igual que con otros tipos de seguros, aumentar el deducible del seguro de viaje reducirá el costo total de la póliza.

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