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Considere estas 3 cosas antes de obtener un préstamo inmobiliario

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Los bancos y otras instituciones financieras a menudo promueven los préstamos con garantía hipotecaria como una gran solución a sus problemas financieros a corto plazo. Suena tan simple: usa el valor de su casa para obtener dinero rápidamente que puede usar para lo que quiera hacer con ella. ¿Viaje? ¿Pagar otras deudas? ¿Mejoras para el hogar? Llámelo, un préstamo con garantía hipotecaria se presenta como la solución. Esto es especialmente cierto en el momento actual, cuando las tasas de interés de los préstamos hipotecarios están en un mínimo histórico, pero antes de llenar sus arcas con un préstamo con garantía hipotecaria, considere los inconvenientes y las preguntas que debe hacerse.

Un préstamo con garantía hipotecaria no está exento de riesgos

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda a menudo se presentan como un riesgo mínimo para la persona que solicitó el préstamo. Simplemente tiene que registrarse en la línea punteada, obtener una gran suma de dinero para hacer lo que desea hacer y luego pagarla con una serie de pagos relativamente pequeños durante los próximos años.

El problema con esta imagen es que no solo se trata de un préstamo con garantía, sino que también está agregando otra factura mensual a la pila. Tener una garantía sobre un préstamo significa que si no paga sus facturas, pierde la garantía que sea. En el caso de un préstamo con garantía hipotecaria, su garantía es su casa. Si no paga su préstamo hipotecario, pierde su casa. El banco lo toma, vende su casa para pagar el préstamo con garantía hipotecaria y la hipoteca sobre ella, y se queda con el valor neto restante. Al asumir esa deuda, está agregando otra factura mensual a sus obligaciones financieras en el futuro previsible. Esto significa que debe mantener un nivel de ingresos más alto para poder seguir pagando sus facturas, lo que significa que es aún más imperativo conservar su trabajo y mantener la estabilidad financiera personal.

Por otro lado, un préstamo con garantía hipotecaria es una manera fácil de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles o la deuda de préstamos personales. Puede reducir su tasa de interés, claro, pero en una situación en la que tiene dificultades para mantener sus facturas pagadas, de repente pone su casa en riesgo cuando antes no estaba en riesgo. Si tiene dificultades para pagar una deuda no garantizada en lugar de obtener un préstamo con garantía hipotecaria, hable con su prestamista. Vea si puede elaborar una consolidación o un plan de pago alternativo. Puede encontrar formas de manejar sus dificultades financieras sin poner su hogar en mayor riesgo.

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¿Realmente necesita un préstamo con garantía hipotecaria?

Mientras está considerando las dificultades de devolver el dinero que está pidiendo prestado, también considere para qué lo está usando.

En primer lugar, pregúntese si esta compra puede esperar. ¿Hay alguna razón por la que no pueda esperar un año por este gasto hasta que la situación económica ya no sea segura? Esperar uno o dos años también le da más tiempo para acumular equidad en su casa, ya que pagará una porción mayor de la hipoteca y el valor de su casa aumentará al mismo tiempo. Por ejemplo, muchas personas quieren pedir dinero prestado para un proyecto de mejoras para el hogar, lo cual es una decisión razonable en tiempos normales, pero si no se trata de una emergencia, sería prudente esperar.

Así que pregúntate si esta compra es realmente necesaria. ¿Realmente necesitas hacer esto? Dado que está pidiendo prestado mucho dinero para ello, ¿es este gasto realmente algo que se alinea con los grandes objetivos de su vida, o es simplemente algo que realmente desea en este momento? Otro beneficio de esperar es que te da tiempo para pensar si la compra es necesaria.

Finalmente, si es realmente necesario y urgente, ¿es pedir dinero prestado a través de un préstamo con garantía hipotecaria la mejor manera de hacerlo? ¿Hay otras vías a considerar que lo ayudarán a lograr el objetivo que tiene en mente? Aléjese de la decisión sobre el préstamo con garantía hipotecaria por un momento y piense en el problema más grande que está tratando de resolver. ¿Hay formas de hacer esto que no impliquen garantías adicionales en su hogar?

Para muchas personas que están considerando un préstamo con garantía hipotecaria, las respuestas honestas y meditadas a estas preguntas los convencerán de buscar otras opciones.

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Puede que no tenga tanta equidad como cree

El valor neto de su vivienda es el valor actual de su vivienda menos lo que aún debe de su hipoteca. Si su casa vale $ 200,000 y debe $ 120,000 en la hipoteca, entonces tiene $ 80,000 de equidad en su casa. Un préstamo con garantía hipotecaria toma prestado contra esos $ 80,000.

¿Entonces cuál es el problema? Para empezar, es posible que su casa no valga tanto como cree. El prestamista evaluará el valor actual de su casa y lo usará como base para determinar cuánto puede prestarle. El problema, por supuesto, es que a medida que entramos en un período de incertidumbre económica muy alta, es probable que los precios de la vivienda caigan y los bancos serán cautelosos en términos de estimar el valor de su vivienda.

En el ejemplo anterior, el banco podría estimar que el valor real de su casa es de solo $ 180,000, por lo que su préstamo con garantía hipotecaria solo le generaría $ 60,000.

También está el problema subyacente de su relación préstamo-valor. Si está obteniendo un préstamo con garantía hipotecaria que hará que la deuda total de su vivienda se acerque al 100%, es probable que obtenga una tasa de interés peor en ese préstamo, simplemente porque el préstamo representa un riesgo mayor para el banco. Es menos probable que un prestamista obtenga dinero de esto si usted incumple rápidamente. En una situación en la que el valor de la vivienda no aumenta mucho o si el valor de su vivienda ha disminuido, la relación préstamo-valor puede ser peor de lo esperado, provocando una peor tasa de interés en su préstamo con garantía hipotecaria. Ésta es otra razón por la que la paciencia está de su lado.

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Consejos para obtener un préstamo con garantía hipotecaria

Incluso después de considerar todos estos puntos, puede haber situaciones en las que obtener un préstamo con garantía hipotecaria sea la opción correcta. Estos son algunos consejos si planea seguir adelante con el préstamo.

  1. Eche un vistazo a su informe de crédito y asegúrese de que no haya errores. Su informe de crédito es una de las primeras cosas que un prestamista analizará al decidir si le concederá o no. Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de que su informe crediticio sea preciso en com. También debe asegurarse de ocuparse de otras cosas simples que mejorarán su puntaje crediticio, como pagar las deudas de su tarjeta de crédito.
  2. Comience con su prestamista hipotecario actual, pero compare precios. El primer lugar para buscar un préstamo con garantía hipotecaria es con su prestamista actual, quien ya tendrá su información archivada y, por lo tanto, facilitará mucho el proceso. También es mucho más probable que le ofrezcan una tarifa competitiva. Sin embargo, mirar alrededor no duele.
  3. Considere otras formas de pedir dinero prestado. No se limite a la idea de un préstamo con garantía hipotecaria. Considere la posibilidad de obtener un préstamo personal por montos más pequeños. Si tiene buen crédito, la tasa de interés puede ser más alta, pero no hay garantías. También puede considerar la posibilidad de refinanciar un préstamo hipotecario, especialmente si las tasas de interés son muy bajas. Al reducir la tasa de interés de su hipoteca, es posible que pueda obtener más préstamos sin aumentar su pago mensual.

Demasiado tiempo, ¿no has leído?

Recuerde que los préstamos con garantía hipotecaria solo deben considerarse cuando esté absolutamente seguro de que pedir dinero prestado es la opción correcta para usted. Dado que su casa está en peligro, usted arriesga mucho más de lo que lo haría con un préstamo sin garantía. Asegúrese de que el propósito sea el correcto y el momento adecuado antes de pedir prestado contra su casa.

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Última actualización el 10 de agosto de 2020: recomendaciones actualizadas sobre préstamos con garantía hipotecaria para la recesión pandémica de 2020.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contactanos en inquiries@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas.

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