Banner 970x250

La línea de propiedad: no permita que la nueva tarifa detenga su refinanciamiento

GettyImages 1162584777 e1597763717725 1440x864 investing español, noticias financieras


Banner 564x300

Millones de propietarios de viviendas aún podrían beneficiarse del refinanciamiento hipotecario para obtener una tasa de interés más baja. Esto es cierto incluso después de que un regulador federal asustó a los prestamistas al dictar una nueva tarifa que equivale a una tarifa de refinanciamiento.

Muchos podrían ahorrar dinero refinanciando

Las tasas hipotecarias comenzaron a caer en la primavera cuando el impacto económico potencial de la pandemia de COVID-19 se manifestó en los mercados financieros y disminuyó durante el verano. La tasa promedio de la hipoteca de tasa fija a 30 años se mantuvo alrededor del 3% APR durante gran parte de agosto, según La encuesta diaria de NerdWallety el préstamo a tasa fija a 15 años tiene un promedio de menos del 3%.

Bajo tasas de refinanciamiento provocó un auge de la refinanciación, que representa más del 60% de las solicitudes de hipotecas casi todas las semanas este verano. Sin embargo, quedan muchos refinanciadores potenciales. Cuando la tasa hipotecaria a 30 años es del 3%, casi 18 millones de propietarios de viviendas podrían reducir su tasa de interés en al menos un 0,75% mediante la refinanciación, según la firma de análisis hipotecario Black Knight. El potencial medio ahorros de refinanciamiento: casi $ 300 por mes.

La comisión puede disminuir los ahorros de refinanciamiento para algunos

Sin embargo, una nueva tarifa de transacción de refinanciamiento podría reducir los ahorros mensuales de los prestatarios. La "Tarifa de refinanciamiento del mercado adverso" se anunció furtivamente el 12 de agosto de Fannie Mae y Freddie Mac, las empresas patrocinadas por el gobierno que compraron y titulizaron el 47% de las hipotecas a principios de 2020.

Freddie atribuyó la compensación a "la incertidumbre económica y de mercado relacionada con COVID-19". Fannie utilizó una formulación similar, sin mencionar la enfermedad.

La tarifa es una tarifa del 0,5% sobre el refinanciamiento convencional. Este es un impuesto sobre las ventas del medio por ciento sobre el refinanciamiento. En la primera semana de agosto, el monto promedio de un refinanciamiento convencional fue de aproximadamente $ 324,000, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios. En un refinanciamiento de esta cantidad, la tarifa sería de $ 1,620.

Algunos refinanciadores no tendrán que pagar. La tarifa se aplica solo a las hipotecas convencionales y conformes, lo que significa que no se aplica a quienes refinancian préstamos hipotecarios del gobierno. Los préstamos jumbo también están exentos.

Los prestamistas pueden pasar la comisión a los prestatarios de varias formas: incluyéndola en el archivo costos de cierre de refinanciamiento, agregándolo al monto del préstamo o aumentando la tasa de interés. Una comisión del 0,5% normalmente daría lugar a un aumento de la tasa del 0,125% o menos.

La nueva comisión está dirigida a prestatarios menos riesgosos

Fannie y Freddie dijeron que la comisión fue impulsada por la incertidumbre del mercado, pero que se aplicaba al refinanciamiento, no a los préstamos de compra. La refinanciación generalmente conlleva menos riesgo que las compras, por lo que cobrar más por las refinanciaciones es como establecer una prima de seguro de automóvil más alta para una madre con un historial de manejo limpio que su hijo de 16 años.

Por lo tanto, es un misterio por qué se agregó una tarifa de "mercado adverso" a los préstamos de bajo riesgo.

Otro enigma es quién impuso el impuesto. Fannie y Freddie hicieron el anuncio por la noche, unas horas después del cierre de su sede; la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, que supervisa de cerca a las empresas, no ha hecho comentarios públicos. David H. Stevens, ex comisionado de la Administración Federal de Vivienda, señaló a la FHFA y tuiteó que la agencia, Fannie y Freddie "esencialmente están proporcionando [refinancing homeowners] el dedo medio ... "

Porque los reembolsos presentan menos riesgo que los préstamos de compra

Para refinanciar, los prestatarios deben demostrar que han pagado a tiempo. Y la mayoría de las personas refinancian para obtener pagos mensuales más bajos. Es seguro asumir que los prestatarios confiables reducen el riesgo de incumplimiento cuando reducen los pagos. Por el contrario, los préstamos para compra son un paso hacia lo desconocido.

La comisión se cobrará sobre los préstamos refinanciados que Fannie y Freddie compren a partir del 1 de septiembre. Normalmente, pasan algunas semanas entre el cierre de un préstamo y su venta a Fannie o Freddie. Este plazo significa que el aumento de tarifas se aplica a la mayoría de los reporteros convencionales que no habían fijado sus tarifas y tarifas para el 12 de agosto, cuando se anunció la tarifa.

Existe la posibilidad de que se cancele la tarifa. El 13 de agosto, un alto funcionario de la Casa Blanca le dijo al Wall Street Journal que la administración "tiene serias preocupaciones sobre esta acción y la está investigando". Pero la FHFA es una agencia independiente y puede actuar sin la aprobación de la Casa Blanca.

Otras razones para refinanciar

Una tarifa modesta no debería impedir que nadie refinancia. Hay otras razones para refinanciar además de los ahorros mensuales:

  • Pague el préstamo más rápido. Al refinanciar una hipoteca a 30 años sobre un préstamo a 15 años, un prestatario puede ahorrar miles de dólares durante la vigencia del préstamo pagando intereses por un período más corto.

  • Deja de pagar el seguro hipotecario. La refinanciación es una forma de deshacerse del seguro hipotecario, ya sea un préstamo de la FHA garantizado por la Administración Federal de Vivienda o un seguro hipotecario privado sobre un préstamo convencional.

  • Extraer equidad. Algunos propietarios refinancian por más de lo que deben y toman la diferencia en efectivo en lo que se llama refinanciar el retiro. El dinero se puede utilizar para mejoras en el hogar u otros usos.

.

Banner 564x300

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir

En nuestra web usamos cookies, si continúas navegando entendemos que las aceptas. Mas info