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El miedo al fracaso retiene a demasiadas personas

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El misterio no es por qué tanta gente quiebra cada año. Es por eso que más personas no lo hacen.

Cada año, solo una fracción de los estadounidenses que podrían beneficiarse económicamente de la bancarrota buscan ayuda. Los economistas dicen que algunos no depositan porque los recaudadores no los persiguen agresivamente, mientras que otros pueden retrasar estratégicamente la presentación porque la quiebra podría beneficiarlos más en el futuro.

Muchos abogados de quiebras tienen una explicación mucho más simple: el miedo, la falta de información y el optimismo fuera de lugar impiden que la gente vuelva a empezar.

Un descanso temporal

Según estimaciones del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, alrededor del 14% de los hogares estadounidenses, o alrededor de 17 millones, deben más de lo que poseen. Muchos de estos hogares podrían beneficiarse de reducir a cero sus deudas, pero menos del 1% de los hogares de EE. UU. fracaso todos los años. El año pasado, hubo 752,160 solicitudes de quiebra personal. Los investigadores se refieren a esta brecha como "fallas perdidas", declaraciones que podrían suceder, pero no lo son.

Ahora, hay un conjunto adicional de fallas faltantes: los casos que la gente normalmente habría presentado en los últimos meses, pero no lo ha hecho. Las solicitudes de quiebra se redujeron drásticamente en el segundo trimestre de este año, a alrededor del 60 por ciento del promedio de los cinco años anteriores.

Los tribunales han sido cerrados por cierres pandémicos, lo que hizo más difícil para los acreedores perseguir ejecuciones hipotecarias y ejecuciones hipotecarias de salarios. Estos son los dos principales impulsores de las presentaciones de bancarrotas de consumidores, dice David Cox, un abogado de bancarrotas en Lynchburg, Virginia, y coautor de "Consumer Bankruptcy: Fundamentals of Chapter 7 and Chapter 13 of the US Bankruptcy Code".

Los prestatarios se han beneficiado de diversas formas de alivio del coronavirus, como pagos de préstamos federales para estudiantes suspendidos, tolerancia hipotecaria y opciones extendidas por dificultades para préstamos y cuentas de tarjetas de crédito. El aumento semanal de $ 600 en los beneficios por desempleo, que expiró en julio, también mantuvo a muchas personas a flote, dice Cox.

Reducción de las prestaciones por desempleo, junto con la reapertura de los tribunales y el alto nivel de desempleo continuo, significa que la pausa en las solicitudes de quiebra probablemente sea temporal, dice Jenny Doling, una abogada de quiebras en Palm Desert, California, que forma parte del Comité Asesor del Capítulo 13 del Instituto Americano de Quiebras.

Le preocupa que la gente espere demasiado para presentar la solicitud. Con demasiada frecuencia, las personas agotan los fondos de pensiones u otros activos que estarían protegidos en caso de quiebra para pagar deudas que eventualmente se cancelarán, dice. Posponer la bancarrota también puede dificultar la obtención de los $ 1,500 necesarios para presentar un caso típico.

No lo perderás todo

Cox dice que muchos de sus clientes están retrasando su solicitud porque temen perder automóviles, casas y otras propiedades. Están gratamente sorprendidos de que no se les prive de todo lo que poseen, dice.

“Existe un malentendido sobre cómo funciona la bancarrota y lo que le quitaría a usted”, dice Cox.

La gran mayoría de las personas con el tipo más común de quiebra, el Capítulo 7, no tiene que renunciar a ninguno de sus activos. Los tipos y la cantidad de propiedades que puede tener varían según el estado, pero por lo general incluyen ropa, herramientas profesionales, anillos de boda y al menos algo de equidad en su casa. Por lo general, también se protegen unos pocos miles de dólares de capital en un automóvil. Si tiene activos que no estarían protegidos en el Capítulo 7, puede solicitar un plan de pago del Capítulo 13 en su lugar.

Puedes obtener crédito de nuevo

Una declaración de quiebra permanece en sus informes de crédito hasta por 10 años. Pero las calificaciones crediticias pueden comenzar a recuperarse poco después de la presentación. Puede obtener una hipoteca VA o FHA dos años después de una quiebra. La mayoría de los préstamos requieren que espere al menos cuatro años.

Las personas pueden comenzar a reconstruir su crédito unos meses después de que se resuelva su caso de bancarrota obteniendo tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito, o préstamos para la creación de crédito, disponibles en algunas cooperativas de crédito, bancos comunitarios y en línea. .

El problema de la ansiedad o el optimismo irreal

La deuda a menudo conduce a la ansiedad y la depresión que dificultan la acción, dice Cox. Muchos de sus clientes llegan a su primer encuentro con bolsas de compras llenas de billetes sin abrir.

Pero el optimismo fuera de lugar también puede ser un problema. La misma esperanza que hace que las personas se endeuden demasiado también puede llevarlas a posponer sus cuentas, dice.

"Uno siempre piensa, 'Nuestros ingresos aumentarán, las cosas mejorarán en el futuro'", dice Cox.

Cualquiera que esté luchando con deudas ahora debería considerar consultar a un abogado de bancarrotas, dice Doling. La primera visita suele ser gratuita y las referencias están disponibles en el Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor. Consultar a un abogado no requiere que presente una solicitud, pero podría ayudarlo a evitar errores costosos si luego decide que es su mejor opción.

"Las personas a las que les va mucho mejor en caso de quiebra son las que vinieron y recibieron asesoramiento de inmediato", dice Doling.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y fue publicado originalmente por Associated Press.

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