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Riesgos ocultos en el hogar que disparan el seguro

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Al buscar una casa, el precio del seguro para propietarios probablemente no sea lo primero. Pero las casas con riesgos ocultos pueden hacer que obtener cobertura sea difícil, costoso o ambos. Aprender a identificarlos podría ahorrarle mucho.

Esto podría ser una preocupación particularmente importante para quienes compran una vivienda por primera vez y para quienes se mudan de las ciudades a las áreas suburbanas o rurales y que pueden no ser conscientes de los riesgos comunes, dice Jennifer Naughton, jefa de asesoramiento sobre riesgos para el norte. America for Chubb, una compañía de seguros.

A principios de agosto, tres de cada 10 habitantes de la ciudad dijeron en una encuesta de Chubb que estaban considerando abandonar la ciudad debido al nuevo brote de coronavirus. Mientras tanto, el número de compradores de vivienda por primera vez en la primera mitad de 2020 aumentó un 4% con respecto al año anterior, ya que las tasas de interés más bajas hicieron que las hipotecas fueran más asequibles, según Genworth Mortgage Insurance.

¿Dónde está la boca de incendios más cercana?

UN prima de seguro para propietarios de viviendas puede depender en parte de la distancia a la boca de incendios y la estación de bomberos más cercana, dice Naughton. Las casas que se encuentran en calles estrechas o que son de difícil acceso para los camiones de bomberos también pueden ser más caras de asegurar.

"Si tienen que cruzar un puente, no es solo una consideración de cómo un automóvil puede cruzar ese puente, sino también de un camión de bomberos", dice.

Algunas casas corren un riesgo tan alto de incendios y mal tiempo (huracanes, tornados, tormentas de viento y granizo) que las empresas privadas no las aseguran. Sin seguro, no puede obtener una hipoteca, por lo que debe acudir a grupos de riesgo estatales, como los planes Beach y Windstorm o los planes Fair Access to Insurance Requirements, más conocidos como FAIR. Por lo general, estas pólizas cuestan más y cubren menos que el seguro regular para propietarios de viviendas.

Además, muchas pólizas para propietarios de viviendas en áreas propensas a tormentas tienen huracanes deducible que son más altos que el deducible normal, dice Loretta Worters, vicepresidenta de relaciones con los medios del Insurance Information Institute, un grupo empresarial. En lugar de pagar los primeros $ 500 o $ 1,000 de un reclamo de su propio bolsillo, es posible que deba pagar del 1% al 5% del valor de la vivienda antes de que la cobertura entre en vigencia.

Hablar con vecinos y un agente de seguros local puede darle una mejor idea de los costos que puede enfrentar.

El daño por agua es un gran problema

Obtener cobertura para una casa vieja con cableado, calefacción o sistemas de plomería obsoletos también puede ser un desafío debido al riesgo de incendio o daños por agua. Las tuberías reventadas y las tuberías de agua con fugas se encuentran entre las principales causas de daños por agua, lo que les cuesta a las aseguradoras y propietarios miles de millones de dólares al año.

Los compradores de vivienda pueden reducir los costos de seguros actualizando esos sistemas e instalando sensores de agua o un sistema de monitoreo de toda la casa, que corta el suministro de agua si se detecta una fuga, dice Naughton. Estos sistemas pueden oscilar entre $ 600 y varios miles de dólares, dice.

El riesgo de inundaciones también es motivo de preocupación, dice Naughton. Las pólizas de seguro normales para propietarios de viviendas no cubren las inundaciones y, por lo general, los prestamistas hipotecarios solo exigen que las viviendas en áreas de alto riesgo adquieran pólizas especiales de seguro contra inundaciones. Pero los mapas de inundaciones del gobierno federal pueden subestimar el riesgo para muchas propiedades, especialmente a medida que los huracanes se hacen más fuertes y traen fuertes lluvias junto con marejadas ciclónicas más grandes.

"Estamos viendo inundaciones costeras que han estado ocurriendo desde hace bastante tiempo", dice Naughton. "Las personas que anteriormente no consideraban el seguro contra inundaciones deberían hacerlo debido a la aparición de lluvias y marejadas".

Nuevamente, hablar con vecinos y un agente de seguros local puede ayudarlo a evaluar los costos potenciales. Las cotizaciones de seguros contra inundaciones se pueden obtener del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones y de algunas aseguradoras privadas.

Riesgos de sacudir la tierra

El Servicio Geológico de EE. UU. Dice que 16 estados están en alto riesgo de un terremoto dañino en el próximo medio siglo: Alaska, Arkansas, California, Hawái, Idaho, Illinois, Kentucky, Missouri, Montana, Nevada, Oregon, Carolina del Sur, Tennessee, Utah. , Washington y Wyoming.

Los terremotos son otro peligro excluido de las pólizas para propietarios de viviendas, aunque algunas aseguradoras privadas ofrecen pólizas contra terremotos y las personas en el Estado Dorado pueden comprar cobertura de la Autoridad de Terremotos de California. Los deducibles varían del 5% al ​​25% del límite de la póliza.

Algunos tipos de casas pueden estar particularmente en riesgo de sufrir daños por terremotos, incluidas las construidas antes de 1980 que tienen una pared de vástago (un primer piso con estructura de madera que descansa sobre un perímetro de concreto) o una pared dañada, que es Muro de madera corto entre los cimientos y el primer piso con marco de madera. Ambos tipos se pueden hacer más seguros anclándolos a su base con pernos y tirantes. Las casas de postes y embarcaderos, que descansan sobre postes en lugar de cimientos continuos, deben tener una base de concreto creada para hacerlas más seguras.

Los ingenieros estructurales deben evaluar los espacios habitables por encima de los garajes u otras aberturas grandes, también conocidos como edificios de "pisos suaves", y las casas en pendientes pronunciadas para determinar su vulnerabilidad al daño.

Por supuesto, no existe una casa libre de riesgos, y puede decidir que está dispuesto a pagar el precio de un seguro más alto o costos de mitigación. Pero esa es una elección que debe tomar antes de comprar, en lugar de quedarse atascado con una cuenta después de que sea demasiado tarde.

"La gente debería entrar en estas situaciones con los ojos bien abiertos", dice Naughton.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y fue publicado originalmente por Associated Press.

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