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Tasas hipotecarias ARM: el dólar simple

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Al iniciar el proceso de compra de una hipoteca, hay muchas opciones de préstamos diferentes para decidir. Esto puede llevar a la pregunta de si usted se enfoca únicamente en hipotecas de tasa fija o si un préstamo de tasa variable es una buena elección durante el clima económico actual. Entonces, ¿son los préstamos ARM una buena idea?

Los préstamos ARM pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero, ya que las tasas hipotecarias ARM pueden comenzar más bajas que las hipotecas de tasa fija. Sin embargo, existen muchas ventajas y desventajas de este tipo de préstamo. La investigación y la consideración cuidadosa son fundamentales para asegurarse de elegir la mejor hipoteca posible para usted.

¿Qué es un préstamo ARM?

Un préstamo ARM o hipoteca de tasa variable es un tipo de hipoteca que comienza con un período de interés fijo. Una vez terminado, el préstamo tiene una tasa de interés variable. Esto significa que la tasa de interés puede cambiar una vez al año después de la porción de tasa fija del préstamo y puede subir o bajar según la economía. Dado que la tasa de interés puede variar, los pagos también pueden cambiar.

También puede ver este tipo de préstamos llamados hipotecas de tasa flotante o hipotecas flotantes. Para obtener las mejores tasas hipotecarias ARM, deberá investigar diferentes prestamistas, comparar diferentes tipos y también asegurarse de que su solicitud sea atractiva para los prestamistas.

Cuando compre un préstamo ARM, verá que a menudo se llaman ARM 5/1, 7/1 o 10/1. Todo esto significa que la hipoteca tendrá un tipo fijo a 5, 7 o 10 años. A partir de entonces, los préstamos cambiarán a una tasa variable que puede cambiar una vez al año.

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Cuando pida dinero prestado con un préstamo ARM, el período de ajuste entre el cambio de tasa aparecerá en la letra pequeña de su contrato. Esto le dirá exactamente cuándo comenzará a fluctuar su tasa de interés.

Dado que las tasas hipotecarias ARM fluctúan, es posible que no sean ideales para algunas personas. Sin embargo, pueden ser una opción financiera inteligente para algunos compradores de vivienda o para aquellos que buscan refinanciar, vender o cancelar el préstamo antes de que se ajuste la tasa.

Préstamos ARM vs. préstamos a tasa fija

Los préstamos ARM y de tasa fija tienen diferencias muy notables, pero ¿cuál es la mejor opción para los compradores de vivienda?

Los préstamos ARM tendrán un período de tasa fija, que es el final de la principal similitud. Los préstamos ARM tienden a tener tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija promedio, razón por la cual pueden ser atractivos para algunos compradores. Esto significa que si puede liquidar, vender o refinanciar su préstamo antes de que finalice la tasa fija, un préstamo ARM podría ahorrarle muchos intereses durante el período estipulado.

En general, las tasas de interés son actualmente bajas y probablemente se mantendrán bajas durante algún tiempo, por lo que las tasas de plazo fijo de ARM no son mucho más bajas que las tasas que obtendrá con un préstamo de tasa fija. Si son lo suficientemente bajos para apostar por un ARM dependerá de sus necesidades. Tendrás que hacer los cálculos para decidir. Sin embargo, no hay garantía de que estas tasas de interés sigan siendo bajas.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos ARM?

No todos los préstamos ARM funcionan de la misma manera. La principal diferencia entre los diferentes tipos de préstamos ARM es la duración del período de tasa fija.

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Los principales tipos de préstamos ARM que puede contratar son los siguientes:

  • BRAZO de 1 año: Un préstamo ARM de 1 año significa que la tasa de interés es fija por solo un año. Al final de ese año, la tasa anual se ajustará en consecuencia. Este tipo de préstamo es bastante raro, ya que la mayoría de las personas querrán un plazo de tasa fija más largo de un año.
  • Préstamos ARM 5/1: Los préstamos ARM 5/1 tienen cinco años a una tasa fija, seguida de una tasa variable y otra variable. Esta tasa generalmente cambia anualmente y se basa en varios factores.
  • Préstamos ARM 7/1: Otro tipo común de préstamo ARM es el 7/1, que tiene una tasa fija durante los primeros siete años. Después de eso, la tasa ajustable puede cambiar una vez al año.
  • Préstamos ARM 10/1: El tipo más largo de préstamo ARM que probablemente verá es 10/1. Este préstamo tiene una tasa fija durante los primeros 10 años y posteriormente una tasa variable. Este tipo de préstamo es quizás más adecuado para quienes refinancian con 10 años o menos de su hipoteca.
  • ARM solo para intereses: Este es un préstamo de solo interés que le permite pagar solo intereses de la hipoteca durante un número determinado de años. Al final del período de solo interés, deberá realizar pagos más altos, ya que incluirán tanto el interés como el capital.

¿Cuándo debería considerar un préstamo ARM?

Los diferentes tipos de préstamos ARM se adaptan a diferentes situaciones, por lo que depende en gran medida de sus planes y circunstancias. En las circunstancias adecuadas, los préstamos ARM pueden ser una excelente manera de mantener bajos los pagos mensuales de la hipoteca.

Las circunstancias en las que un préstamo ARM es una buena idea para usted incluyen:

  • Tiene la intención de ser propietario de la casa por un período corto de tiempo: Si sabe que se mudará en los próximos años, un préstamo ARM podría ayudarlo a ahorrar dinero. En general, encontrará que los préstamos ARM 5/1 tienen las tasas de interés más bajas entre las diferentes opciones. Si es probable que venda su casa o la refinancia durante los próximos cinco años, esta es la opción más asequible para usted.
  • Espera liquidar el saldo total de la hipoteca pronto: Si espera una gran cantidad de dinero (de una herencia, por ejemplo) o sabe que podrá cancelar su hipoteca en los próximos años, un préstamo ARM es una excelente manera de obtener pagos mensuales más bajos hasta que liquidar la hipoteca.
  • Si espera que las tasas de interés bajen: Es probable que las tasas de interés se mantengan bajas en el futuro previsible. Obtener un préstamo ARM garantiza que tiene tasas de interés bajas fijas durante algunos años. Si las tasas de interés permanecen bajas cuando comienza el período ajustable, la tasa puede permanecer baja. El problema es que es una apuesta. Es posible que deba planificar la refinanciación después del período de tasa fija, solo para estar seguro.

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El principal inconveniente de los préstamos ARM es que las cosas siempre pueden cambiar. Si sus circunstancias cambian en los próximos cinco años, es posible que se vea obligado a mantener la tasa flotante por más tiempo de lo esperado. Si no puede permitirse refinanciar o mudarse, quedarse atascado en una tasa flotante puede no ser lo ideal si las tasas de interés comienzan a subir nuevamente.

Otras consideraciones sobre préstamos ARM

Aparte de las tasas de interés y las opciones, todavía hay otras cosas a considerar con respecto a los préstamos ARM. Uno de los principales es la tarifa máxima.

Límites de tarifa

Un límite de tasa es un límite sobre cuánto puede aumentar su tasa de interés. Las tasas máximas pueden asegurar a los compradores que las tasas de interés de su hipoteca no subirán a un nivel inmanejable después de que finalice el período de tasa fija.

Sin embargo, si las tasas de interés bajan, no necesariamente verá caer los pagos mensuales de inmediato. Algunos prestamistas pueden esperar hasta el próximo período de ajuste para cambiar la tasa, que podría ser el año siguiente si el prestamista normalmente ajusta una vez al año.

Hay varios tipos de límites de tarifas a tener en cuenta.

  • Código postal periódico: Este es un límite a cualquier aumento en la tasa de interés de un período de ajuste al siguiente.
  • Límite de por vida: Esto limita cuánto puede aumentar la tasa durante la vigencia del préstamo. Los préstamos ARM deben tener un límite de por vida.

Requisitos de elegibilidad para préstamos ARM

Al igual que con cualquier tipo de préstamo, habrá que cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad antes de ser aprobado para un préstamo ARM. Para solicitar un préstamo ARM, deberá presentar sus documentos financieros, junto con los detalles del monto del préstamo, el pago inicial o el capital actual si está refinanciando.

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Los prestamistas también querrán ver su puntaje de crédito, que jugará un papel vital en su decisión.

Las tres cosas principales a considerar al solicitar un préstamo ARM son:

  • Límites del monto del préstamo: Los préstamos ARM tienen límites sobre cuánto puede pedir prestado, que actualmente es de hasta $ 510,400. Esto puede variar, pero siempre que apunte a una hipoteca por debajo de esta cantidad, podría obtener un préstamo ARM.
  • Depositar: Si solicita su primera hipoteca (no un refinanciamiento), los prestamistas esperarán un pago inicial del 20% si desea evitar el seguro hipotecario privado. Sin embargo, los requisitos pueden variar según el tipo de préstamo.
  • Puntaje de crédito: Para obtener la mejor oferta de tasa fija de un prestamista, un buen puntaje crediticio es imprescindible. Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de que le aprueben una tasa de interés favorable.

Préstamos ARM VA y FHA

Además de los préstamos ARM convencionales, también hay préstamos ARM VA y FHA, que son ligeramente diferentes. Básicamente, funcionan de la misma manera que los préstamos ARM regulares y tienen los mismos requisitos. La principal diferencia está en las tasas de interés.

Las hipotecas VA y FHA son dos tipos de préstamos hipotecarios garantizados por los departamentos de organizaciones gubernamentales de EE. UU. Los préstamos de VA se limitan a miembros del servicio militar y sus familias.

Los préstamos de la FHA, por otro lado, son comúnmente utilizados por los compradores de vivienda por primera vez porque requieren pagos más bajos y tienen requisitos de crédito flexibles. La desventaja de los préstamos de la FHA es que requieren un seguro hipotecario adicional para gran parte del préstamo.

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Un ARM VA o FHA generalmente tendrá tasas de interés más bajas que las hipotecas convencionales de tasa fija. Sin embargo, el valor de un préstamo ARM de VA o FHA dependerá de varios factores diferentes.

Si sabe que solo pasará unos años en el interior, puede valer la pena optar por un préstamo ARM para obtener las tasas de interés más bajas. Una vez finalizado el período de tasa fija, puede refinanciar con otro préstamo hipotecario, transferir o cancelar el resto del préstamo.

Si sabe que vivirá en la casa más tiempo que el período inicial de tasa fija, puede encontrarse con el problema del aumento de las tasas. Confiar en la idea de que las tasas de interés bajarán y permanecerán bajas durante los próximos años es un poco riesgoso. Si la apuesta sale mal, es posible que se quede con una hipoteca con tasas de interés más altas de las que puede pagar.

Por supuesto, las tarifas también podrían bajar, lo que sería ideal, pero eso no es algo que puedas predecir.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contáctenos a inquiries@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas.

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