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Los préstamos hipotecarios serán elegibles para refinanciamiento


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Los propietarios de viviendas han tenido mucho que procesar y mucho con lo que lidiar en los últimos meses debido a la pandemia de COVID-19. A medida que la economía comenzó a sufrir, las tasas de interés bajaron y comenzó la prisa por refinanciar. Muchas personas se quedaron sin trabajo, lo que las obligó a luchar para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca, lo que requirió reparaciones temporales, como reparaciones, tolerancia hipotecaria.

Si ha tenido problemas para pagar su hipoteca a tiempo, es posible que se pregunte: ¿Es la indulgencia hipotecaria una opción para mí? ¿Hay alguna forma de refinanciar después de la tolerancia? ¿Y que otras opciones tengo?

¿Qué es la tolerancia hipotecaria?

Antes de que pueda responder estas preguntas, debe comprender exactamente qué es la tolerancia hipotecaria y cómo funciona. La indulgencia hipotecaria es cuando su compañía de servicios de préstamos, que es la compañía que le envía su factura hipotecaria, le brinda la oportunidad de retener los pagos de su hipoteca por un período de tiempo acordado a corto plazo.

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La indulgencia hipotecaria tiene como objetivo evitar que los propietarios de viviendas incumplan sus préstamos a través de un alivio temporal. Los detalles de cómo funciona la indulgencia hipotecaria dependen en gran medida del tipo de préstamo que tenga y de lo que su prestamista esté dispuesto a ofrecer, pero en todos los casos, pagará lo que debe una vez que finalice la indulgencia. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no exigirán el dinero de una sola vez. A menudo, puede distribuir los pagos a lo largo del tiempo.

La indulgencia hipotecaria no es lo mismo que refinanciar o modificar un préstamo. Si bien estas son opciones que pueden ayudar y deben explorarse, es importante darse cuenta de que son diferentes.

¿Cómo funciona una indulgencia hipotecaria?

La indulgencia hipotecaria es administrada por la empresa que presta los servicios de préstamo. Si no está seguro de qué compañía es, debería poder encontrarla en sus documentos hipotecarios originales o en su correspondencia habitual. Puede ser diferente del prestamista al que le compró el préstamo en primer lugar. Algunos prestamistas venden préstamos y luego transfieren el mantenimiento de ese préstamo a una empresa separada.

Si su prestamista lo ofrece y usted decide que quiere tolerarlo, debe ceñirse al proceso. Esta es una declaración formal con la empresa de que está de acuerdo con los términos acordados. En ese momento, los pagos se suspenderán o reducirán (según los términos del contrato).

Algunos prestamistas pueden permitirle simplemente agregar pagos atrasados ​​como pagos adicionales, extendiendo el plazo del préstamo. Otros prestamistas pueden cobrar una tarifa mensual más alta después del período de pausa, y algunos incluso pueden requerir el pago completo al final del período de gracia (aunque esto se está volviendo menos común).

Bajo la Ley CARES, aprobada para ayudar a las personas a superar la pandemia de COVID-19, todos los préstamos garantizados por el gobierno (VA, FHA, USDA, Fannie Mae y Freddie Mac) ofrecen elegibilidad de tolerancia para cualquier persona que tenga dificultades económicas debido a la pandemia. No es necesario que demuestre sus necesidades financieras con documentación.

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Tolerancia hipotecaria durante la pandemia de COVID

Para los préstamos convencionales, la tolerancia es la misma ahora que antes de COVID-19. Sin embargo, muchos prestamistas han lanzado programas en respuesta a la pandemia que brindan más opciones a los propietarios de viviendas con problemas. Recuerde, su prestamista no quiere que usted incumpla y trabajará con usted para tratar de encontrar una solución.

Para las hipotecas garantizadas por empresas federales o gubernamentales (GSE), la ley CARES ha realizado muchos cambios de tolerancia. Su prestamista o administrador no puede ejecutar su hipoteca hasta el 31 de diciembre de 2020 (para la mayoría de los préstamos), como mínimo.

Puede obtener 180 días de gracia si le dice a su administrador o prestamista que está experimentando dificultades financieras debido a COVID-19. También puede solicitar una extensión adicional de 180 días, si es necesario, por un total de 360 ​​días de préstamo. Tendrá que hacerse cargo de sus costos de intereses normales, pero no hay costos adicionales, multas o intereses adicionales.

No es necesario que presente ninguna documentación como prueba para utilizar esta asistencia financiera de Coronavirus.

Cómo refinanciar después de la paciencia

En el pasado, no podía refinanciar su casa o comprar una nueva mientras era tolerante. Afortunadamente, el camino hacia el refinanciamiento después de la indulgencia es mucho más fácil para los préstamos garantizados por el gobierno bajo la Ley CARES.

En el pasado, era necesario hacer los pagos a tiempo durante 12 meses antes de poder refinanciar después de la indulgencia. Para las hipotecas respaldadas por Fannie Mae o Freddie Mac, ahora solo necesita realizar tres meses de pagos a tiempo después del período de gracia para calificar para el refinanciamiento. Sin embargo, recuerde que esto es solo para ciertos tipos de hipotecas respaldadas por el gobierno. Los propietarios de viviendas con hipotecas convencionales deben comunicarse con su administrador de préstamos para ver qué requisitos existen.

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Dicho esto, esto no es una garantía de que será aprobado para el refinanciamiento de indulgencia. Recuerde, el refinanciamiento es cuando un nuevo prestamista paga su préstamo anterior y le otorga un préstamo nuevo con diferentes términos de pago.

El nuevo prestamista no le extenderá una oferta a menos que esté seguro de que podrá mantenerse al día con sus pagos. Si aún no tiene trabajo o su puntaje de crédito se ha visto dañado, puede ser demasiado arriesgado a los ojos del prestamista. Sin embargo, vale la pena explorar si cree que puede ahorrar dinero o reducir los pagos a un nivel más manejable. Lo peor que puede decir un prestamista es que no.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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Debido al alto desempleo y las dificultades financieras durante la pandemia de COVID-19, muchos prestamistas hipotecarios han suspendido los pagos o las ejecuciones hipotecarias para dar un respiro a los propietarios en 2020. No solo eso, sino que las tasas de interés han caído drásticamente. significativo en comparación con años anteriores y la Reserva Federal ha indicado que no subirá las tasas durante mucho tiempo.

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