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Razones para no refinanciar su hipoteca


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La refinanciación se ha convertido en una decisión popular para los propietarios de viviendas en 2020, ya que las tasas de interés se encuentran en mínimos históricos. Es posible que escuche hablar de refinanciamiento de amigos o familiares y se pregunte si debería hacer lo mismo.

Si bien el refinanciamiento puede ser una forma eficaz de reducir la tasa de interés de su hipoteca o el pago mensual, existen algunas situaciones en las que refinanciar puede ser una mala idea. Si ha tomado esto en consideración, es posible que desee tener en cuenta estas situaciones y considerar si la refinanciación es realmente la medida financiera adecuada para usted.

Conceptos básicos de refinanciamiento

El refinanciamiento hipotecario es el proceso de reemplazar su préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Esta nueva hipoteca viene con una nueva tasa de interés y nuevas condiciones de pago y, a menudo, con un nuevo prestamista.

Una de las razones más populares para refinanciar es reducir la tasa de interés hipotecaria. Las tasas en 2020 son históricamente bajas y muchas personas aprovechan esto para fijar tasas de interés más bajas en sus hipotecas.

Alguien podría incluso refinanciar una hipoteca para reducir los pagos mensuales. Si su situación financiera ha cambiado y el pago de su hipoteca actual se ha vuelto inaccesible, refinanciar y extender el plazo del préstamo puede reducir su pago mensual.

Otras razones para refinanciar podrían incluir eliminar el PMI si ha aumentado el valor líquido de su vivienda, cambiar el tipo de préstamo (pasando de una tasa flotante a una tasa fija o viceversa) o acceder a algo de efectivo. con refinanciamiento en efectivo.

[ Read: Best Refinance Rates ]

Razones para no refinanciar:

La refinanciación puede ser una forma eficaz de ahorrar dinero durante la vigencia de su hipoteca. Pero el refinanciamiento no es para todos: hay algunas situaciones en las que simplemente no tiene sentido.

Costos detrás del refinanciamiento

La refinanciación hipotecaria implica muchos costos adicionales, tanto a corto como a largo plazo. La refinanciación no le permitirá ahorrar dinero de inmediato. Debido a los costos de cierre, probablemente tomará años alcanzar el punto de equilibrio. Además, si extiende la vida de su hipoteca o refinancia cuando tiene poca equidad en su casa, el seguro hipotecario y de interés también puede ser costoso.

Costos de cierre

Al igual que con cualquier otro cierre de hipoteca, tendrá que pagar los costos de cierre para finalizar su refinanciamiento. Los costos de cierre pueden promediar entre el 2% y el 5% del monto del préstamo o entre miles y decenas de miles de dólares.

Los costos de cierre típicos incluyen:

  • Tarifa de solicitud de préstamo
  • Tasa de evaluación
  • Tasa de inspección
  • Impuesto de origen
  • Honorarios legales

La mayoría de las veces, los costos de cierre se deben pagar al momento de firmar los documentos finales del préstamo. Si está considerando refinanciar para poner más dinero en su bolsillo, sepa que pueden pasar años antes de que se recupere.

Costos a largo plazo

Además de los costos de cierre que pagará, también existen otros costos para refinanciar su hipoteca. En primer lugar, es posible que acabe pagando más en intereses a largo plazo. Supongamos que tiene una hipoteca a 30 años que actualmente está pagando 15 años después. Ya pagó una cantidad sustancial de intereses.

Ahora digamos que decide refinanciar con una nueva hipoteca a 30 años. Es posible que la tasa de refinanciamiento más baja no le ayude en ese caso porque ha duplicado el tiempo que lleva completar el pago de la hipoteca.

La refinanciación también puede ser costosa cuando tiene menos del 20% de capital en su casa. Si es así, probablemente tendrá que pagar por un seguro hipotecario privado (PMI) durante muchos años, por lo que puede valer la pena esperar hasta que no tenga más valor líquido en su vivienda.

Su puntaje de crédito necesita mejorar

Su puntaje crediticio será uno de los factores más importantes para determinar si puede obtener un préstamo de refinanciamiento. Si bien puede calificar para un préstamo con una puntuación negativa, es probable que no sea elegible para las mejores tasas de interés. En ese momento, el refinanciamiento puede no valer la pena.

Si su puntaje crediticio necesita alguna mejora, probablemente sería mejor que se tomara el tiempo para aumentar su puntaje. Algunas formas de mejorar su puntaje crediticio son:

  • Realice todos los pagos mensuales a tiempo
  • Reducir el uso del crédito pagando deudas o aumentando el crédito disponible
  • Encuentre cualquier disputa cualquier error en su informe de crédito

No estás en esto a largo plazo

Debido a los costos adicionales, puede llevar años igualar su refinanciamiento. Si no planea quedarse en casa el tiempo suficiente para disfrutar de los beneficios de la tasa de interés más baja, es posible que un refinanciamiento no sea la mejor opción para usted.

Ejecute algunos números y determine cuánto tiempo debe permanecer en el interior para ahorrar dinero, luego decida si puede comprometerse a permanecer tanto tiempo.

Para calcular cuánto tiempo le llevará equilibrar su refinanciamiento, divida los costos de cierre por sus ahorros mensuales totales. También puede usar una calculadora de equilibrio de refinanciamiento hipotecario para ayudarlo a hacer los cálculos.

Consejos para refinanciar

¿Estás pensando en refinanciar tu hipoteca? Aquí hay algunos consejos que querrá seguir al comenzar.

[ Read: How to Refinance Your Mortgage ]

Decida por qué quiere refinanciar.

¿Está refinanciando con la esperanza de obtener una tasa de interés más baja? ¿O su objetivo es reducir su pago mensual? Entre en el proceso sabiendo por qué realmente quiere refinanciar. De esta manera, sabrá exactamente qué tipo de oferta de préstamo necesitará para hacer cumplir un refinanciamiento.

Compare precios para obtener las mejores tarifas.

Entre los bancos tradicionales, las uniones de crédito y los prestamistas en línea, hay muchas opciones disponibles para los prestamistas hipotecarios. Dedique algo de tiempo a comprar para asegurarse de obtener la mejor tarifa.

Extraiga su informe de crédito por adelantado.

Lo último que desea es solicitar un préstamo de refinanciamiento y descubrir que hay una sorpresa no deseada en su informe de crédito que puede estar impidiendo que obtenga un buen trato. Obtenga su informe de crédito con anticipación para saber qué esperar.

Haz los cálculos y decide si vale la pena.

Dependiendo del tipo de trato que pueda obtener con su refinanciamiento, no siempre vale la pena. Si bien puede obtener una tasa de interés más baja, las otras tarifas asociadas podrían significar que pagará aún más con el tiempo. Haga los cálculos para asegurarse de alcanzar su objetivo final con el refinanciamiento.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contáctenos a inquiries@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas.

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