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¿Las bajas tasas de interés cambian las reglas para obtener una hipoteca?

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Para muchos compradores de vivienda por primera vez, tener una idea de cuánta hipoteca pueden manejar es un asunto delicado. La cantidad prestada parece enorme, a menudo la cantidad más considerable que han enfrentado en su vida, pero el calendario de pago es muy largo y los pagos mensuales parecen factibles ... pero, ¿lo son?

Muchas personas confían en reglas y cálculos simples para evaluar si pueden pagar la mejor hipoteca para ellos. Si bien estas reglas simples son convenientes, ¿realmente tienen mucho sentido cuando cambia el panorama financiero?

Por ejemplo, en el mundo hipotecario actual, las tasas de interés se acercan a mínimos históricos. ¿Se mantienen las reglas y estrategias tradicionales para determinar si puede pagar una casa? Echemos un vistazo a un par de reglas populares.

[ Next: Is Now the Right Time to Buy a House? ]

Duplica la regla de ingresos anuales

Una regla que se usa a menudo para determinar si puede pagar una casa se encuentra en El millonario de al lado por Thomas Stanley y William Danko. Diga que el valor máximo de cualquier hipoteca debería ser el doble de los ingresos anuales de su familia.. Por ejemplo, si usted y su pareja ganan $ 100,000 juntos, esta regla sugiere que la cantidad máxima que debe pedir prestada es de $ 200,000.

Esta regla se compartió inicialmente en la década de 1990, una década en la que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios comenzaron alrededor del 10% y cayeron gradualmente a alrededor del 7% a fines de la década. Compare eso con las tasas hipotecarias actuales, que a menudo fluctúan entre el 3% y el 3,5%.

¿Tiene?

En la década de 1990, cuando esta regla se hizo popular por primera vez, es posible que desee considerar un préstamo hipotecario con un interés del 8%. En esa situación, si ganara $ 100,000 al año, podría sacar una hipoteca fija de $ 200,000 a 30 años, lo que le daría un pago mensual de $ 1,750.86.

Las tasas de interés hoy en día rondan el 3,5%. En esta situación, si está pidiendo prestados $ 200,000 para una casa con una hipoteca fija a 30 años, tendría un pago mensual de $ 1,181.42. Es un pago mensual mucho menor, mucho más fácil de administrar. Una diferencia de $ 600 en un presupuesto mensual para una familia que gana $ 100,000 al año es un gran problema. De hecho, podría pedir prestado $ 330,000 en una hipoteca fija a 30 años al 3.5% y tener los mismos pagos que una hipoteca de $ 200,000 a 30 años al 8%.

Claro, una casa más cara significa más gastos que una casa más barata: seguro más alto, impuestos a la propiedad más altos, más costos de mantenimiento de la casa y mayores servicios públicos. Pero alguien que sigue la regla del doble ingreso anual a una tasa de interés hipotecaria del 8% podría pagar una casa un poco más cara a una tasa de interés hipotecaria del 3,5%, probablemente alrededor de 2,5. veces su salario anual. Sin embargo, esto varía tanto dependiendo de la tasa de interés que esté obteniendo que no me fiaría por completo.

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La regla del 28/28/30

Esta regla se ha establecido de varias formas desde que los préstamos hipotecarios se hicieron populares, particularmente en la década de 1950. En lugar de considerar sus ingresos totales, esta regla considera su pago mensual. En resumen, lo dice solo debe obtener una hipoteca si el pago mensual constituye un porcentaje específico de sus ingresos mensuales (o menos).

Digamos que su familia gana $ 5,000 al mes; la versión particular de la regla establece que solo debe obtener una hipoteca con un pago mensual que sea como máximo el 30% de sus ingresos. Para este ejemplo, debe limitar su hipoteca a un nivel que le ofrezca un pago mensual de $ 1,500.

¿Resiste las bajas tasas de interés?

Con esta regla, si mantiene el mismo pago mensual pero baja la tasa de interés, puede pagar una hipoteca mucho mayor. Por ejemplo, al 8%, un pago mensual de $ 1,500 acompañaría a una hipoteca de aproximadamente $ 180,000, mientras que al 3.5% de interés, un pago mensual de $ 1,500 le permitiría tener una hipoteca de $ 260,000.

El problema es que una hipoteca más grande conlleva muchos otros gastos. Si bien puede obtener una casa más grande por el mismo pago de la hipoteca cuando las tasas de interés son bajas, el costo real de su casa será mucho mayor. Tendrá un seguro de hogar más alto, impuestos a la propiedad más altos, facturas de servicios públicos más altas y más costos de mantenimiento, todo lo cual consumirá más del resto de sus gastos de vida.

Cuando las tasas de interés son altas y está atascado en el 30% de sus ingresos por pagos hipotecarios mensuales, los otros gastos pueden representar otro 20% de sus ingresos mensuales, dejándolo 50% para impuestos y tarifas. sala. Sin embargo, cuando las tasas de interés son bajas, puede comprar una casa más grande y aún tener una hipoteca que representa solo el 30% de sus ingresos, pero ahora esa casa más grande está devorando otro 30% de sus ingresos mensuales, dejándolo solo. 40% para impuestos y gastos de manutención.

A medida que bajan las tasas de interés, el porcentaje de sus ingresos que dedica a un pago mensual también debe disminuir para cubrir los gastos más altos de una casa más grande. La cantidad exacta también depende mucho del estado del mercado inmobiliario local.

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Las reglas de finanzas personales nunca son universales

La gran lección que podemos aprender es que una talla no sirve para todos. Siempre que tenga que seguir una regla financiera simple, se basa en suposiciones que pueden ser ciertas en ese momento preciso, pero que probablemente cambien con el tiempo. El costo de la vivienda podría aumentar más rápido que la inflación. Los impuestos a la propiedad podrían aumentar más rápido que la inflación. Las tasas de interés también pueden cambiar. Estos factores están integrados en esa regla, por lo que cuando esos ingredientes cambian, la regla en sí también debe cambiar. No es verdad.

¿Qué puedes hacer? Una estrategia es utilizar una buena calculadora de hipotecas. Estas calculadoras le facilitan calcular cuáles podrían ser sus pagos mensuales y otros gastos en función del costo de su hogar. Es posible que necesite obtener más información, como los impuestos sobre la propiedad y las tasas hipotecarias en el área donde realiza su compra, pero esto le dará cifras reales con las que trabajar.

Otra estrategia, particularmente si está comprando una casa por primera vez, es confiar en las sugerencias de su prestamista. La mayoría de los prestamistas tienen especialistas que trabajan con compradores de vivienda por primera vez y comprenden la realidad financiera de las personas en esa situación. Por lo general, solo pre-aprueban hipotecas por montos que los prestatarios pueden manejar fácilmente, ya que ni siquiera tienen un interés que usted no pueda pagar por su hipoteca.

Finalmente, el conocimiento es la clave. Cuanto más aprenda sobre préstamos hipotecarios, más fácil será evaluar lo que puede pagar sin depender de reglas simples que realmente no funcionan.

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Ahora, aquí está la parte complicada, por lo que tiendo a inclinarme hacia la primera regla, independientemente de la tasa de interés.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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