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Cómo liberar a tus padres de tus préstamos estudiantiles

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Según nuevos datos de la firma de servicios financieros Fidelity, los baby boomers ahora deben la mayor parte de la deuda estudiantil. El saldo promedio del préstamo pendiente: $ 75,000.

La investigación dice que esto se debe en parte a los préstamos federales PLUS para padres. Según los últimos datos del Departamento de Educación, más de 3,5 millones de padres en todo el país tienen estos préstamos, que pueden solicitarse en nombre de sus hijos.

Si un padre obtuvo un préstamo para su educación, o lo ayudó a obtener un préstamo mediante la firma conjunta, hay una manera de devolverle el favor: déjelo libre.

Puede hacerlo refinanciando los préstamos a su nombre o solicitando la liberación del codeudor, según el tipo de préstamo que tenga su padre o madre. Así es como funcionan ambas opciones.

Refinanciar a tu nombre

Si su padre tiene préstamos federales, la única forma de hacerlo transferir préstamos para padres PLUS es refinanciar con un prestamista privado. Esto reemplazará el préstamo de sus padres con un nuevo préstamo privado a su nombre.

Jon McMaken, de 27 años, de Dayton, Ohio, dice que sintió la "responsabilidad moral" de hacerse cargo de los aproximadamente $ 130,000 que su padre debía en préstamos PLUS. "Es mi préstamo, de verdad", dice.

McMaken había reembolsado esos préstamos con un plan de pago federal escalonado. Decidió refinanciar porque no solo pondría los préstamos a su nombre, sino que también reduciría su tasa de interés.

"Fue un pago menor por menos tiempo", dice.

La refinanciación puede ahorrarle dinero. Pero hay inconvenientes refinanciamiento de préstamos PLUS, como perder el acceso a beneficios tales como planes de pago basados ​​en ingresos y programas de condonación de préstamos. Los préstamos privados para estudiantes no los ofrecen.

Pero la elegibilidad para estas opciones depende del prestatario y para los préstamos PLUS, es el padre. Dado que su padre no calificaba para la condonación del préstamo de servicio público y ganaba demasiado dinero para que los pagos basados ​​en los ingresos fueran asequibles, McMaken dijo que no le importaba renunciar a esos beneficios.

Consideró si quería renunciar a la posibilidad de pagar el préstamo si su padre moría. Pero McMaken dice que su padre tiene más de 50 años y goza de buena salud.

"No creo que vaya a suceder pronto", dice.

Libera a tu cofirmante

Si sus padres han firmado conjuntamente un préstamo estudiantil privado, puede refinanciarlo para eliminar su nombre.

Pero si no puede calificar para refinanciar - o si el nuevo préstamo será más caro - la mayoría de los prestamistas privados también liberarán a su codeudor sin cambiar los términos del préstamo.

Los requisitos para emitir el codeudor varían según el prestamista. Por lo general, deberá cumplir con los criterios de suscripción del préstamo original, lo que significa que probablemente tendrá que demostrar ingresos estables y aprobar una verificación de crédito.

Los prestamistas también suelen exigirle que realice una determinada cantidad de pagos antes de presentar la solicitud.

Por ejemplo, Sallie Mae tiene una de las ventanas más cortas, requiriendo solo 12 pagos. Un portavoz del prestamista dijo que Sallie Mae no revela cuántos prestatarios liberan a su codeudor ni cuánto tiempo lleva.

Algunos prestatarios pueden tropezar porque los pagos también deben ser consecutivos, puntuales y completos. Le sucedió a Angela Lett, de 45 años, de Boston, cuando quiso liberar a su codeudor.

"El gran (desafío) para mí fue que la vida interfirió", dice. "Tuve dos episodios de desempleo".

Lett tuvo que reducir los pagos de algunos de sus préstamos durante ese período y suspender temporalmente otros por indulgencia. Esto reinició el recuento de pagos que necesitaba para calificar.

Finalmente, liberó a su padre de las deudas, cinco años después de que investigó por primera vez esta opción.

Lett dice que los prestatarios interesados ​​en firmar conjuntamente la autorización deben prestar atención a las necesidades y el tiempo del prestamista.

"Asegúrese de revisar esta información con regularidad", dice.

Refinanciar, luego liberar

Lett dice que no investigó el refinanciamiento porque su tasa de interés ya era baja. Pero el refinanciamiento puede ser una mejor opción para los prestatarios de préstamos privados.

"La publicación del codeudor fue una característica útil del producto cuando no existía el refinanciamiento de préstamos para estudiantes", dijo Scarlett Li, gerente general de préstamos para estudiantes privados en Earnest, en un correo electrónico. Earnest es uno de los pocos prestamistas privados que no ofrece la liberación de codeudor.

Li dice que esos programas no tienen los beneficios adicionales del refinanciamiento, como cambiar los términos del préstamo y ahorrar dinero.

Por ejemplo, refinanciar $ 130,000 del 7% al 5% reduciría los pagos mensuales en $ 131 y le ahorraría $ 15,667 en intereses, asumiendo un calendario de pago de 10 años.

Por lo general, necesitará un puntaje de crédito de al menos 600 y una relación deuda-ingresos de menos del 50% para refinanciar. Si no cumple con estos criterios, es posible que su cofirmante pueda ayudarlo a calificar nuevamente. Si es así, asegúrese de comprender los detalles del calendario de liberación del codeudor del prestamista si este sigue siendo su objetivo final. Incluso podría refinanciarse nuevamente. Pero con tasas de refinanciamiento cercanas a mínimos históricos, es posible que no sea elegible para un mejor trato en el futuro.

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