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Las 6 principales objeciones a las hipotecas revertidas


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Personas mayores con dinero y papeleo.
Producciones Syda / Shutterstock.com

Esta historia apareció originalmente en NewRetirement.

En NewRetirement sabemos lo difícil que es ahorrar suficiente dinero para la jubilación. Escuchamos historias terribles de personas mayores que sufren económicamente.

Sin embargo, muchos de ustedes han reembolsado o cancelado sus hipotecas y, de hecho, tienen ahorros sustanciales en sus activos inmobiliarios. Si es rico en el valor acumulado de la vivienda pero pobre en efectivo, una hipoteca inversa podría darle el respiro financiero que necesita.

Si bien una hipoteca inversa no es adecuada para todos, a veces lo único que nos impide mirar realmente el producto es una mayor comprensión de cómo funcionan las hipotecas inversas.

Al abordar algunas de las principales objeciones que escuchamos sobre las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda (también conocidas como hipotecas inversas), esperamos ayudar a nuestros lectores a comprender cuán útiles pueden ser estos préstamos en las circunstancias adecuadas.

Lo alentamos a que se haga un favor y aborde esto con la mente abierta, ¡ya que algunas de estas respuestas pueden sorprenderlo! Las siguientes son las mayores objeciones a las hipotecas revertidas.

1. "No vale la pena vender mi casa por el 50% de su valor"

Anciano preocupado y triste
pathdoc / Shutterstock.com

Esta es la objeción más repetida que escuchamos de los jubilados, con mayor frecuencia de los mayores de 62 años.

Una hipoteca inversa no le obliga a vender su casa. Eres la única persona en el título y conservas toda la propiedad.

Una hipoteca inversa es solo un préstamo que le permite acceder a un anticipo sobre una parte de sus activos inmobiliarios. Es por eso que usted y su cónyuge (si corresponde) pueden seguir viviendo en su casa de manera indefinida. Continuará siendo "dueño" de su casa como lo haría con una hipoteca tradicional.

La cantidad de valor acumulado de la vivienda a la que puede acceder a través de un HECM generalmente comienza en alrededor del 50% del valor de su casa a la edad más temprana en la que es elegible para este tipo de producto, que es 62. A medida que envejece, aumenta el porcentaje del valor de la vivienda para el que califica.

De hecho, el monto limitado del préstamo es una buena noticia por dos razones:

R. Pedir prestado solo una parte del valor de su vivienda le brinda más flexibilidad en el futuro.

Aunque una hipoteca inversa está diseñada para ayudar a los jubilados a envejecer en el acto, tener un saldo más bajo le permite salir de la casa antes si eso es lo que necesita.

Si descubre que su plan de vida ha cambiado repentinamente y desea reducir el tamaño o reubicarse, puede cancelar la hipoteca inversa y usar los ingresos restantes de la venta de su casa para adaptarse a ese cambio de ubicación.

B. Cuando obtiene un préstamo de hipoteca inversa, tiene tres opciones para acceder a su dinero: efectivo, pagos mensuales o como línea de crédito.

Establecer una línea de crédito HECM más temprano que tarde le permite aumentar su línea de crédito con el tiempo. También le permite fijar el valor actual de su vivienda, ya que el beneficio de HECM no disminuye si los precios de la vivienda bajan. Es un hecho poco conocido que una línea de crédito de hipoteca inversa crece año tras año. Algunos consideran que esto es un aumento en el límite anual garantizado de su tarjeta de crédito.

Esta línea de crédito es similar a una línea de crédito residencial tradicional (HELOC), pero tiene algunas diferencias interesantes. Una vez que se establece la línea de crédito de hipoteca inversa, no se puede revocar a menos que se cumplan los términos del préstamo. Además, una línea de crédito de hipoteca inversa no tiene requisitos de ingresos siempre que pueda demostrar su solvencia sometiéndola a una evaluación financiera de un prestamista.

La línea de crédito crece cada año porque la porción no utilizada de la línea de crédito crece con los intereses del préstamo más la renovación de la prima del seguro hipotecario. Esto significa que cuanto más espere para utilizar su línea de crédito, más crédito necesitará pedir prestado.

Una vez que se congela el valor de tasación a los efectos de una hipoteca inversa, las disminuciones en el valor de mercado no afectan lo que está disponible para los pagos mensuales o la línea de crédito de la hipoteca inversa en el futuro.

2. "La cantidad que recibo es demasiado baja"

Hombre sujetando una billetera vacía
Pixel-Shot / Shutterstock.com

Muchos consumidores entienden que pedir prestado de su capital no es lo mismo que vender su casa, pero aún así pueden sentir que la cantidad para la que califican es demasiado baja.

Tenga en cuenta que cuando convierte el valor acumulado de su vivienda en efectivo disponible, es importante que ese dinero dure hasta la jubilación. También desea seguir participando en el valor de su vivienda, que está representado por las reservas de capital restantes de su vivienda. A medida que estas reservas de capital se agotan, el porcentaje real de propiedad de su vivienda disminuye con el tiempo.

Las restricciones a los HECM fueron implementadas por el gobierno para presionar a los prestatarios a evitar pedir prestado demasiado, demasiado pronto.

Dicho esto, si establece una línea de crédito de hipoteca inversa ahora, estará ahí como cobertura de seguridad cuando realmente la necesite. Si no lo necesita durante 10 años, su línea de crédito crecerá drásticamente durante ese tiempo y puede ser más que el valor de mercado de su casa con el tiempo.

3. "Las comisiones son demasiado altas"

Mujer mayor
Kues / Shutterstock.com

Muchos consumidores argumentan que las tarifas por una transacción de hipoteca inversa son demasiado altas, mientras que aquellos de nosotros que aprovechamos las tasas de interés más bajas para refinanciar los saldos de las hipotecas somos menos sensibles a los costos de cierre involucrados.

Las personas que han investigado el refinanciamiento de préstamos hipotecarios saben que existen costos involucrados y deben considerar el costo del refinanciamiento frente a los ahorros potenciales a lo largo del tiempo que podría traer una tasa de interés más favorable.

Como este préstamo está diseñado como una forma a más largo plazo de acceder a su propiedad inmobiliaria, debe tener en cuenta que la mayoría de estas tarifas de cierre no son costos "de su bolsillo", sino que se deducen de los ingresos brutos del préstamo de hipoteca inversa.

Al igual que con un refinanciamiento tradicional, también es importante poner en perspectiva las tarifas de la hipoteca inversa amortizándolas durante la vigencia del préstamo. La mayoría de los consumidores contratan una hipoteca inversa para permanecer en sus hogares durante al menos 15 a 20 años.

Cuando los costos de cierre se ven a largo plazo, se debe considerar una compensación por no tener que hacer pagos hipotecarios mensuales en el futuro, combinado con la seguridad y flexibilidad que conlleva tener acceso a bienes raíces.

4. "No creo que necesite el dinero"

Senior inteligente
AshTproductions / Shutterstock.com

Puede pensar que no necesita el dinero extra en este momento, pero cuando ocurre una crisis financiera inesperada, el acceso de último momento a su propiedad inmobiliaria con una hipoteca inversa no es fácil. Este tipo de préstamo puede demorar entre 45 y 90 días en financiarse.

Tener disponible una línea de crédito de hipoteca inversa puede ser inteligente por varias razones:

  • Está ahí si lo necesita, y el banco no puede retirar la línea de crédito si sus finanzas cambian.
  • Crece con el tiempo, por lo que la cantidad de capital a la que puede acceder aumenta año tras año.
  • Cuando el mercado no está funcionando, puede aprovechar su capital en lugar de liquidar sus inversiones. Cuando el mercado sea bueno, devuelva su línea de crédito si desea mantener el saldo bajo.

Los planificadores que desean tener una estrategia de respaldo utilizan una línea de crédito de hipoteca inversa. No se trata de necesitar el dinero ahora, pero se puede utilizar para evitar estar contra una pared cuando surja la necesidad.

5. "Quiero que mis hijos hereden mi casa"

Una anciana y su hijo adulto.
Imágenes de Monkey Business / Shutterstock.com

No todos los padres son lo suficientemente generosos como para querer dejar un legado financiero para sus hijos. Desafortunadamente, esa herencia financiera tiene el costo de su muerte.

¿Qué bueno sería ayudar a sus hijos o nietos mientras aún está vivo? Si sus hijos o nietos necesitan ayuda financiera ahora, puede retirar una parte de su capital para hacerlo. Y puede ver los beneficios que les brinda.

Finalmente, si obtiene un HECM y no usa el valor líquido de su vivienda, el capital restante está disponible para sus herederos.

6. "Todo el mundo dice que es una idea terrible"

Triste, mujer mayor
Estudio de África / Shutterstock.com

Muy a menudo son aquellos que malinterpretan el producto o no conocen los hechos sobre hipotecas inversas quienes dicen que es una idea terrible. Las hipotecas inversas no son para todos, pero ayudan a muchas personas mayores a vivir mejor sin dejar de ser autosuficientes.

Las hipotecas inversas no son una buena idea para quienes planean mudarse dentro de unos años o necesitan una vida asistida. Probablemente también sea una mala idea para una persona que no es responsable de sus ahorros.

Pregúntele a la persona que logró jubilarse a los 65 años en lugar de a los 70 ¡qué idea tan terrible fue esa! Es hora de disfrutar realmente de sus años dorados. Según los académicos de la Universidad Estatal de Ohio, "los prestatarios inversos tienen una satisfacción financiera y de vivienda significativamente mayor que los no prestatarios".

Si las finanzas le están impidiendo una jubilación verdaderamente amorosa y tiene ahorros en su capital, se merece algo mejor. ¡Una pensión mejor está a la mano!

La mejor manera de mantener abiertas sus opciones y evaluar verdaderamente esta estrategia es comenzar con una o más propuestas escritas gratuitas de un prestamista confiable. Una propuesta por escrito responderá todas sus preguntas sobre tasas de interés, costos de cierre y montos de retiro mensual, y también le proporcionará un programa de amortización para que pueda ver cómo su línea de crédito y saldo acumulado crecen con el tiempo.

Divulgación: la información que lee aquí es siempre objetiva. Sin embargo, a veces nos pagan cuando haces clic en enlaces dentro de nuestras Historias.



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