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4 estrategias para evitar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas

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Gastos de jubilación de planificación de pareja senior
fizkes / Shutterstock.com

Esta historia apareció originalmente en SmartAsset.com.

Ahorrar para la jubilación en un plan 401 (k) en el trabajo o en una cuenta de jubilación personal tradicional puede ayudarlo a acumular riqueza a largo plazo mientras disfruta de algunos beneficios fiscales.

A partir de los 72 años, debe tomar distribuciones mínimas de esas cuentas, lo que significa que no podrá diferir el pago de impuestos sobre las ganancias de manera indefinida. Esto podría significar un gasto fiscal considerable si se encuentra en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.

Si se pregunta cómo evitar los impuestos sobre el pago de RMD, existen algunas estrategias que puede utilizar para minimizar los impuestos. Un asesor financiero también puede ofrecerle importantes beneficios mientras trabaja para evitar impuestos.

¿Cuáles son las distribuciones mínimas requeridas?

Mayor confundido rascándose la cabeza
Estudio WAYHOME / Shutterstock.com

Las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, son cantidades que debe retirar de ciertas cuentas con privilegios impositivos al cumplir 72 años.

Dichas cuentas incluyen las cuentas 401 (k) tradicionales y Roth, así como las cuentas IRA tradicionales. Anteriormente, se suponía que los RMD comenzarían a la edad de 70 años y medio, pero eso cambió con la aprobación de la Ley SECURE en 2020.También vale la pena señalar que la Ley Federal de Alivio, Ayuda y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES) Requisitos de RMD para IRA en 2020.

La cantidad que necesita retirar como distribución mínima depende del saldo de su cuenta, la esperanza de vida y otros factores. El Servicio de Impuestos Internos utiliza una fórmula para determinar cuánto deben retirar los contribuyentes individuales, aunque depende de usted asegurarse de retirar la cantidad correcta. A continuación, sus retiros se gravarán a su tasa impositiva normal.

No realizar las distribuciones mínimas requeridas a tiempo puede ser problemático, ya que puede desencadenar una gran factura de impuestos. El IRS puede imponer una multa del 50% de la cantidad que se le ha pedido que retire si no cumple con su RMD a tiempo.

Evite las tarifas de pago de RMD trabajando más tiempo

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Milica Nistoran / Shutterstock.com

Una de las formas más fáciles de diferir las distribuciones mínimas requeridas y las tarifas asociadas en esos retiros es seguir trabajando. Si todavía está trabajando a la edad de 72 años o más y contribuye al plan 401 (k) de un empleador, el IRS le permite retrasar la contratación de RMD de esas cuentas.

Sin embargo, esto solo funciona para su 401 (k) en su empleador actual. Si tiene un 401 (k) de un empleador anterior, la regla de RMD aún se aplicaría. Lo mismo ocurre con cualquier IRA tradicional a la que contribuya con dinero.

Si tiene sentido seguir trabajando para retrasar los impuestos RMD depende de una serie de factores, incluida la salud, los objetivos de jubilación y la situación financiera general. Si disfruta de su trabajo y no tiene problemas de salud graves que le impidan hacerlo, retrasar su jubilación podría tener sentido para usted.

Evite las tarifas de los pagos de RMD donando a organizaciones benéficas

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Otra forma de retrasar o minimizar sus impuestos RMD es donar algunas de sus distribuciones a una organización benéfica calificada. Las Distribuciones Caritativas Calificadas, o QCD, le permiten transferir dinero de una IRA a una organización sin fines de lucro elegible. Estas distribuciones no están sujetas a impuestos, pero aún cuentan para cumplir con las distribuciones mínimas requeridas para el año. Puede donar hasta $ 100,000 de su IRA como un QCD para evitar impuestos si:

  • El custodio de su IRA acepta transferir fondos a la organización benéfica elegida en su nombre. (No puede donar directamente).
  • No reclamas esa donación como una deducción caritativa de tus impuestos.

Si no está seguro de si una organización benéfica está calificada, el IRS tiene una herramienta que puede usar para verificar su estado. Tenga en cuenta que esta táctica de minimización de impuestos solo funciona para las cuentas IRA; no puede utilizar esta estrategia para donar RMD de un 401 (k).

Minimice las tarifas de RMD con una conversión Roth

Roth IRA
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Las cuentas IRA Roth pueden ser una opción atractiva para ahorrar para la jubilación si desea minimizar los impuestos. Las distribuciones calificadas de Roth IRA son 100% libres de impuestos y no se requieren distribuciones mínimas.

Si tiene activos en una cuenta con impuestos diferidos, es posible que pueda evitar los RMD y los impuestos asociados al mover su saldo a una cuenta IRA Roth. Esto se realiza mediante una conversión Roth en la que los activos por impuestos diferidos se transforman esencialmente en activos libres de impuestos.

Esto es algo en lo que su agencia de corretaje puede ayudarlo, pero hay una advertencia importante que debe saber. Convertir una IRA tradicional en una Roth IRA no significa que pueda escapar de los impuestos por completo. Necesitará impuesto sobre la renta ordinario sobre todos los activos convertidos. Esto podría significar una gran factura de impuestos para el año en que complete la conversión.

Pero no debería tomar RMD a partir de los 72 años, por lo que podría ser una compensación que valga la pena. Su asesor financiero puede ayudarlo a sopesar los pros y los contras de usar una conversión Roth para minimizar las tarifas de RMD.

Considere una anualidad para evitar los impuestos RMD

Pareja mayor
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Las anualidades pueden proporcionarle un flujo de ingresos garantizado durante la jubilación. Cuando compra una anualidad, está comprando un contrato de seguro. Usted paga las primas a la compañía de anualidades y la compañía de anualidades le realiza los pagos a partir de una fecha posterior.

Los Contratos de Anualidad de Longevidad Calificados (QLAC) son una posibilidad para diferir los impuestos RMD. Puede usar dinero de su 401 (k) o IRA para comprar la anualidad, omitiendo esa cantidad de los cálculos de distribución mínima requeridos. La cantidad máxima que puede contribuir a un QLAC es $ 135,000.

No es necesario que comience a recibir pagos de anualidades hasta la edad de 85 años, momento en el cual estarán sujetos al impuesto sobre la renta. Esta estrategia no elimina por completo la necesidad de pagar impuestos sobre la renta de jubilación, pero puede ayudarlo a aplazar los pagos de impuestos RMD durante bastante tiempo.

Si está interesado en un QLAC, es importante que comprenda lo que pagará y lo que obtendrá a cambio.

También es útil investigar cuidadosamente las valoraciones de las empresas de anualidades. Elegir una compañía de anualidades con finanzas cuestionables, por ejemplo, podría ser contraproducente si la compañía no puede devolverle los pagos de anualidades cuando llegue el momento.

Esto es algo más que podría discutir con su asesor financiero si no está seguro de dónde podría encajar una anualidad en su plan financiero.

La línea de fondo

Pareja senior haciendo planes de jubilación con el consejero
Alexander Raths / Shutterstock.com

Las distribuciones mínimas requeridas pueden aumentar su obligación tributaria durante la jubilación, pero con una planificación cuidadosa puede haber formas de reducir lo que debe.

Considerar cualquiera o todos estos métodos es un buen punto de partida para evitar impuestos sobre los pagos de RMD, aunque también debe considerar otras formas en que su situación fiscal podría verse afectada.

Por ejemplo, trabajar y al mismo tiempo recibir los beneficios del Seguro Social podría tener implicaciones fiscales. Mirar el panorama fiscal más amplio puede ayudarlo a afinar su enfoque para administrar los activos e ingresos de jubilación.

Divulgación: la información que lee aquí es siempre objetiva. Sin embargo, a veces nos pagan cuando haces clic en enlaces dentro de nuestras Historias.

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