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Opciones 401 (k) cuando deja su trabajo: Guía 2021

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Para muchas personas, su plan 401 (k) es su principal vehículo de ahorro para la jubilación. Cuando deje su trabajo, es imperativo que tenga un plan para este dinero. Con el declive de los planes de jubilación, especialmente en el sector privado, los planes 401 (k) a menudo constituyen una parte significativa del nido de jubilación de una persona.

¿Qué es un plan 401 (k)?

Un plan 401 (k) es una forma de Contribución definida Plan de retiro. Esto significa que su beneficio está "definido" por el monto de su contribución más el monto de las contribuciones correspondientes del empleador (si las hubiera) y la ganancia o pérdida de sus inversiones.

  • Las cuentas tradicionales 401 (k) le permiten contribuir sin pagar impuestos de contribución. Pero pagas los impuestos sobre los retiros posteriores.
  • Algunos planes 401 (k) ofrecen una cuenta Roth designada. Con esto, haces aportes con dólares después de impuestos y los retiros son libres de impuestos si se cumplen ciertas condiciones.

Hoy en día, los trabajadores generalmente cambian de trabajo varias veces durante su carrera. Ya sea que cambie de trabajo o se vaya por otro motivo (como la jubilación), tiene varias opciones para administrar su 401 (k). Es importante tomar una decisión con respecto a este dinero.

¿Qué sucede con su 401 (k) cuando deja su trabajo?

Tiene varias opciones para su cuenta 401 (k) cuando deja su trabajo.

  • Tenga en cuenta que Si su saldo es inferior a $ 1,000, su empleador generalmente puede obligarlo a salir del plan. Si esta es su situación, comuníquese con el administrador de su plan para ver si le permitirán transferir el dinero a una IRA o al plan de un nuevo empleador. Esto evita ser cobrado e incurrir en impuestos sobre la renta no deseados y potencialmente incluso una multa del 10%.
  • Si tu saldo está entre $ 1,000 y $ 5,000, pueden mover su cuenta a una cuenta IRA fuera del plan.
  • Además de estas situaciones, tiene varias opciones para su cuenta 401 (k) cuando deja un trabajo. (Mira abajo.)
  • Si su empleador ha igualado sus contribuciones, ese dinero puede pertenecerle o no. La mayoría de los planes tienen un cronograma de adjudicación para la contrapartida del empleador. Un programa típico garantiza el 20% anual, con el empleado totalmente invertido en las contribuciones iguales del empleador después de cinco años.

Si abandona la empresa antes de alcanzar la consolidación total, pierde el valor de las contribuciones parciales del empleador que no se hayan invertido. Tus contribuciones son siempre tuyas.

Dejar un trabajo

Cuatro opciones principales para su 401 (k) cuando sale del trabajo

Cuando deja su trabajo, hay cuatro opciones principales para su cuenta 401 (k).

1. Déjelo en manos de su antiguo empleador

Si el saldo de su cuenta es de $ 5,000 o más, la mayoría de los planes le permiten dejar su dinero 401 (k) en el plan cuando deje la compañía.

Si el plan de su antiguo empleador ofrece un menú de opciones de inversión de bajo costo y de primer nivel, dejar su dinero allí tiene sentido. De lo contrario, puede ser mejor considerar otras opciones.

Otra consideración es su capacidad para administrar sus ahorros para la jubilación. Si cambia de trabajo varias veces a lo largo de su carrera, es fácil acumular varias cuentas antiguas 401 (k). Esto dificulta la administración de estas cuentas y la implementación de una estrategia general de inversión para la jubilación. Se recomienda que utilice un software de finanzas personales para administrar correctamente sus ahorros para la jubilación.

Y otra consideración es el nivel de protección del acreedor que ofrece un plan 401 (k) en comparación con una IRA.

También puede utilizar un servicio como Blooom para administrar todas las carteras patrocinadas por su empleador, incluidas las cuentas IRA. También pueden ayudarlo a identificar y posiblemente reducir las tarifas de inversión ocultas.

2. Transferirlo a un nuevo empleador

Si el plan 401 (k) de su nuevo empleador acepta transferencias, esta podría ser una buena opción para su antigua cuenta 401 (k).

Esta opción le permite consolidar su antiguo dinero 401 (k) en el plan de su nuevo empleador. Y elimine otra cuenta de jubilación de la que preocuparse. Si se está acercando a la edad en que entran en juego las distribuciones mínimas requeridas (RMD), es posible que pueda diferir que RMD acepte este dinero mientras trabaja allí. Esto se debe a que no posee el 5% o más de la empresa y este nuevo empleador ha realizado la elección del plan correspondiente.

Un factor clave a considerar es la calidad de las inversiones en el plan de su nuevo empleador. Si el menú de inversiones del plan no es de primera categoría, considere una alternativa para el dinero de su cuenta anterior.

3. Transferirlo a una IRA

Transferir su saldo 401 (k) a una cuenta IRA cuando deja su trabajo es a menudo su mejor opción. Una IRA ofrece muchas más opciones de inversión que un plan 401 (k). Estos incluyen una gama completa de fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, acciones individuales y otras opciones. E invertir en una IRA a menudo cuesta menos que invertir en un plan 401 (k).

Consolide sus inversiones para la jubilación de las antiguas cuentas 401 (k) en una IRA. Tener todos sus ahorros para la jubilación (además de su plan 401 (k) actual con un nuevo empleador) en un solo lugar hace que sea más fácil implementar su estrategia de inversión para la jubilación que tener cuentas de jubilación dispersas.

Y si desea administrar su 401 (k) y otras cuentas de inversión en un solo lugar, eche un vistazo Capital personal. También identificarán los costos ocultos en su 401 (k). También tienen muchas herramientas gratuitas de administración de dinero que facilitan la administración de las finanzas y determinan si sus inversiones están encaminadas hacia sus metas de jubilación.

4. Tome distribuciones / retire su 401 (k)

Por lo general, esta no es su mejor opción a menos que necesite dinero con urgencia.

  • Las distribuciones de un plan 401 (k) tradicional están sujetas a impuestos. Y si tienes menos de 59 años y medio, están sujetos a una penalización del 10%.
  • Distribuciones de una cuenta Roth 401 (k) designada no estarán sujetos a impuestos si tiene al menos 59 años y medio y ha cumplido con otras condiciones, incluida la regla de los cinco años. De lo contrario, cualquier ganancia en la cuenta puede ser gravada y sujeta a una multa del 10%. Sus contribuciones no están sujetas a impuestos ni multas.

Puede tomar una distribución de su cuenta 401 (k) cuando deje su empresa sin incurrir en la multa del 10% siempre que tenga al menos 55 años. Los impuestos seguirían adeudados por la distribución. Hay reglas específicas del IRS a seguir aquí.

Otra opción que le permitirá evitar la multa del 10% si tiene menos de 59 años y medio es aceptar una serie de retiros sustancialmente iguales según la sección 72

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