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Cómo presupuestar una casa nueva para no terminar en una casa pobre

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Andy Hill descubrió que no tenía hogar poco después de comprar su primera casa en 2004.

Cuando Hill puso un 10% menos en la casa de 120 metros cuadrados en Royal Oak, Michigan, un suburbio en las afueras de Detroit, se sorprendió al descubrir que tenía que pagar. seguro hipotecario privado, que inicialmente era de $ 158 por mes.

Calentar la casa mal aislada también era más caro de lo que Hill pensaba. Para llegar a fin de mes, el joven de 22 años tuvo que contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria.

"Rápidamente descubrí que estaba gastando al menos la mitad de mis pequeños ingresos de $ 30,000 en ese momento para ser dueño de una casa", dice. "Se convirtió en una casa que me pertenecía, a diferencia de mí que era la dueña de la casa".

Si bien comprar una casa puede ser una buena inversión, también puede convertirse en una carga financiera. Aquí le mostramos cómo pensar en el presupuesto de su hogar para que no le suceda a usted.

¿Qué significa ser pobre en casa?

Alguien que tiene una vivienda pobre gasta una gran parte de sus ingresos en la propiedad de una vivienda, como pagos mensuales de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguros y mantenimiento, que poco queda en su presupuesto para otros gastos importantes.

Ser pobre en casa puede limitar su capacidad para acumular ahorros para la jubilación u otros, pagar deudas, viajar o disfrutar de la vida.

"Ya no tenía dinero para pasar el rato con mis amigos, ir a restaurantes o disfrutar de mi tiempo cuando tenía 20 años", dice Hill. "Estaba vendiendo mis CD y DVD en eBay, tratando de pagar la factura de la calefacción".

De hecho, el 28% de los compradores de vivienda recientes dicen que realizar pagos hipotecarios mensuales será uno de los mayores factores de estrés monetario durante los próximos dos años, según el Informe del comprador de vivienda de NerdWallet 2021.

Presupuesto antes de comprar

Antes de comprar una casa, es importante comprender cuánta casa puede pagar cómodamente, que puede ser un número diferente a la hipoteca máxima que puede obtener.

"Calculadoras de conveniencia para el hogar son definitivamente un buen punto de partida para ayudar a determinar el presupuesto de su hogar ", dice Jake Northrup, un planificador financiero certificado y fundador de Experience Your Wealth, en Bristol, Rhode Island." Sin embargo, también requieren que tenga un conocimiento sólido de su efectivo flujo hoy: qué ingresos ingresan, qué gastos salen y qué cantidad está ahorrando ".

Una regla general es que no debe gastar más del 28% de sus ingresos brutos mensuales en costos relacionados con la vivienda y el 36% en la deuda total, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito y otros préstamos.

Si bien la Regla 28/36 es una buena guía, dice Mark Avallone, un planificador financiero certificado de Potomac Wealth Advisors en Maryland, la situación de todos es diferente y la regla no tiene en cuenta la necesidad de dejar espacio presupuestario para cosas como muebles, ya que así como mantenimiento y reparaciones.

Programar mantenimiento y actualizaciones

El costo de las reparaciones inesperadas en el hogar y el mantenimiento continuo pueden llevar compradores de vivienda por primera vez, en particular, por sorpresa. Incluso una casa que estaba en excelentes condiciones el día del cierre inevitablemente necesitará algunas reparaciones importantes a lo largo de los años.

Después de mudarse a su nueva casa, Hill se dio cuenta de que era necesario reemplazar el techo y que el sistema HVAC necesitaba un poco de trabajo.

El Informe de Compradores de Vivienda 2021 de NerdWallet encontró que el 41% de las personas que compraron una casa en los últimos 12 meses dicen que sus mayores preocupaciones económicas durante los próximos dos años serán las reparaciones y el mantenimiento de la vivienda.

Ahorrar el 1% del valor de la propiedad es un buen punto de partida para los gastos de mantenimiento anualmente, dice Ibijoke Akinbowale, director de la Red de Consejería de Vivienda de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria.

Pero, señala, puede ser necesario aumentar hasta un 2% el valor de la propiedad en función de la antigüedad y el estado de la casa, las reparaciones ya realizadas y la esperanza de vida de los componentes de la vivienda, como el techo o el horno.

Consejos para evitar ser pobre en casa

Incluso si planifica una casa correctamente, es posible que se vuelva pobre si la pérdida del trabajo o una emergencia médica lo deja incapacitado para pagar sus facturas.

Estos son los pasos que puede seguir antes y después de comprar una casa para evitar gastar demasiado de sus ingresos en la propiedad de la vivienda:

Haz un depósito mayor. Si invierte más dinero, reducirá la factura mensual de su hipoteca. Si bien puede eliminar el seguro hipotecario privado con un pago inicial del 20%, asegúrese de que el pago inicial que elija no lo deje sin ahorros o no pueda manejar sus facturas mensuales.

Inicie un fondo de emergencia de vivienda. Asegúrese de que el presupuesto de vivienda le deje suficiente espacio para continuar construyendo su fondo de emergencia. Separar dinero cada mes específicamente para los costos de vivienda puede brindarle un colchón para lo inesperado.

Compra un aperitivo en casa. Su primera casa no tiene por qué ser la casa en la que vive para siempre. Una vivienda inicial es una vivienda unifamiliar más pequeña, un condominio o una casa en hilera y, por lo general, es más barata para quienes compran una vivienda por primera vez.

Alquile un espacio o venda su casa. En 2006, dice Hill, tenía tres compañeros de cuarto que casi cubrían el costo de la hipoteca. Finalmente vendió la casa sin obtener ganancias.

En 2013, cuando la colina decidió comprar una casa con su mujer, que sabía lo que quería hacer las cosas de manera diferente. La pareja compró la "casa de sus sueños" después de vivir tan frugalmente durante tres años que pudieron pagar sus deudas y ahorrar un 40% de anticipo. Aun así, sacaron una hipoteca más pequeña de la que podrían haberse beneficiado.

Las experiencias de Hill con la propiedad de una vivienda lo inspiraron a crear el podcast y blog MarriageKidsandMoney.com.

“Cuando está absolutamente seguro de que desea vivir en algún lugar durante mucho tiempo, comprar una casa con el pago inicial correcto y comprender los verdaderos costos de propiedad de la vivienda puede ser una gran experiencia”, dice. "Me enteré con mi segunda ronda de propiedad de la vivienda".

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