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Qué hacer si el emisor de una tarjeta de crédito decide reducir el límite de crédito

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Si el emisor de una tarjeta de crédito reduce su límite de crédito, no podrá cargar tanto en la tarjeta y es posible que su puntaje crediticio disminuya. Esto les sucedió a muchos tarjetahabientes en 2020 en medio de la incertidumbre económica del Pandemia de COVID-19, por ejemplo.

Un límite de crédito más bajo podría ser negativo, dependiendo de la cantidad de crédito adicional que tenga disponible. Pero tienes algunas opciones. La principal es llamar al número que figura en el reverso de la tarjeta y pedirle al emisor que restablezca el límite de crédito anterior.

Solo entiende el contexto:

  • Cuando se trata de otorgar crédito, no tienes el poder en la relación. El banco lo hace.

  • Trate de no tomarse los recortes de crédito como algo personal. Este es un trato, no un reflejo de su valor como persona.

  • Hay muchos otros emisores de tarjetas de crédito.

Cómo apelar contra una reducción de crédito

Es posible que no se le notifique que el emisor de su tarjeta de crédito tiene la intención de reducir su límite de crédito. Pero cuando se entere, aquí hay algunos consejos sobre cómo restaurar su límite de crédito anterior:

  • Crea un plan. Antes de pedirle al emisor que restablezca su límite de crédito, piense en algunas razones por las que debería hacerlo. Si fueras el banco, ¿qué te convencería? Por ejemplo, tal vez haya sido cliente durante cinco años y nunca haya dejado de realizar un pago.

  • Llamada. En general, puede obtener resultados más favorables si habla con un humano. Esto significa apelar a la vieja usanza: Llame al número que figura en el reverso de la tarjeta. y hable con un representante de servicio al cliente.

  • Haz tu caso, está bien. Aproveche cualquier margen de maniobra que pueda tener el representante humano del emisor de la tarjeta. Mantenga la calma y sea amistoso mientras explica por qué debe restablecerse su límite de crédito. Nuevamente, esta es una discusión comercial.

El llamado a hacer una apelación cae principalmente en la categoría de "no está de más preguntar". Sin embargo, si el emisor saca un informe de crédito como parte de su proceso de evaluación, esto podría reducir su crédito, al menos temporalmente.

Consejo nerd: Tiene algunas protecciones federales de un emisor que cobra tarifas "por encima del límite" después de reducir su crédito, pero las comisiones por encima del límite son raras En todo caso.

Porque su puntaje crediticio podría bajar

Si su apelación falla, es posible que vea que su puntaje crediticio baje debido a un factor llamado informe de uso de crédito. Los modelos de puntaje crediticio generalmente lo penalizan por usar una gran parte de su crédito disponible, tanto en general como por tarjeta. Por lo tanto, es posible que sus puntajes solo disminuyan a medida que se acerque a su límite de crédito, lo que es más probable que haga cuando se reduzca ese límite.

En general, es aconsejable mantener el equilibrio. menos del 30% de su crédito disponible.

Cómo proteger su crédito

Podría minimizar los efectos en cadena en su informe de uso de crédito. Algunas ideas:

  • Abra otra cuenta de tarjeta de crédito. Esta es una manera fácil de aumentar su disponibilidad de crédito. Sus puntajes de crédito pueden recibir un golpe temporal de algunos puntos por abrir una nueva cuenta, pero a largo plazo, más crédito ayudará a sus puntajes.

  • Solicite aumentos de otras cuentas de crédito. Es posible que pueda compensar el recorte de crédito de una cuenta de tarjeta solicitando y recibiendo aumentos en su límite en otras cuentas de crédito existentes.

  • Paga el saldo. Reduzca el gasto en la tarjeta con el límite inferior y pague el saldo, o al menos una parte. Además de eliminar la deuda, liquidar el saldo de una tarjeta le brinda más espacio para su nuevo límite inferior.

  • No se enoje y cierre su cuenta. Cerrar su cuenta no solo significa que perderá toda su línea de crédito, también perderá su historial crediticio, que puede dañar su puntaje de crédito - especialmente si es una cuenta que ha tenido durante muchos años.

Cuando puede que no importe

Si apenas ha usado su tarjeta de crédito, que es una razón común para obtener un límite más bajo, tal vez no sea un gran problema cuando un emisor reduce su límite de crédito.

Por ejemplo, si tiene $ 50,000 de crédito combinado en varias tarjetas, perder $ 1,000 de ese límite de crédito en una sola tarjeta realmente no importará. Sus puntajes de crédito pueden permanecer relativamente iguales. Y si, digamos, ya estás muy interesado en el excelente gama de créditos (Puntaje FICO de 720 o superior), por lo que es poco probable que perder algunos puntos afecte su vida. Por ejemplo, seguirá obteniendo las mejores tasas de préstamo.

Porque un emisor podría reducir su límite de crédito

Entonces, ¿por qué la compañía de tarjetas de crédito redujo su límite de crédito en primer lugar? Puede preguntar cuando llame. Pero aquí hay algunas posibles razones:

  • Cometió errores con su crédito. Si está pagando con retraso en una cuenta de crédito, es posible que se considere que tiene un mayor riesgo de incumplimiento (falta de pago). Incluso si ha sido un cliente perfecto con el emisor en cuestión, ese emisor aún puede reducir su límite de crédito en función de su comportamiento de pago con otros prestamistas.

  • El emisor está reduciendo el riesgo crediticio. A veces, un desglose crediticio no tiene nada que ver con usted. El emisor podría tomar una decisión comercial para reducir su riesgo reduciendo la cantidad de crédito que pone a disposición de los clientes en general.

  • El robo de identidad. Si alguien roba su identidad y comienza a abrir nuevas cuentas de crédito y abusar de ellas, ese cambio repentino de comportamiento podría provocar una reducción en su límite de crédito.

Cómo minimizar la posibilidad de un corte

No tienes control sobre lo que hará el emisor de una tarjeta de crédito con tu límite de crédito, pero aquí tienes algunos consejos para evitar una reducción.

  • Usa la tarjeta. Es más probable que vea un recorte de crédito si no usa su tarjeta de crédito. (El emisor también puede cerrar la cuenta por completo, que es la reducción de crédito final). Por eso es una buena idea usar la tarjeta al menos ocasionalmente. Por ejemplo, puede configurarlo como un método de pago automático para una factura mensual recurrente.

  • Pero no lo abuse. Maximizar una tarjeta el uso de crédito aumenta, lo que también podría llevar a un emisor a reducir el límite.

  • Periódicamente Pide un aumento. A lo largo de los años, si obtiene un límite cada vez más alto, una reducción no hará mucho daño.

  • Sea un buen cliente. Se aplican todas las cosas habituales: pague la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, cada vez; en su totalidad, es mejor.

  • Preste atención a la macroeconomía. Es menos nerd de lo que parece. Básicamente, tome nota de las señales de una recesión económica en los Estados Unidos, cuando los titulares de las noticias mencionan despidos desenfrenados, menor confianza del consumidor, mayor deuda personal y ventas de viviendas más lentas, por ejemplo. Podrían ser señales de que el emisor de una tarjeta de crédito frenará el crédito en general, y quizás el tuyo en particular. Las recesiones son un buen momento para hacer lo mejor que pueda con sus cuentas de crédito, si puede.

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